Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 568 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 027,45 € | 21 027,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 720 € / mois | 60 078 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 480 € | 3 853 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 213 € | 3 657 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 568 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 568 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 070,61 € | 129 258,79 € | 3 445 429,39 € |
| Année 2 | 127 676,81 € | 124 652,59 € | 3 317 752,58 € |
| Année 3 | 132 455,36 € | 119 874,04 € | 3 185 297,22 € |
| Année 4 | 137 412,78 € | 114 916,62 € | 3 047 884,44 € |
| Année 5 | 142 555,74 € | 109 773,66 € | 2 905 328,70 € |
| Année 6 | 147 891,20 € | 104 438,20 € | 2 757 437,50 € |
| Année 7 | 153 426,32 € | 98 903,08 € | 2 604 011,18 € |
| Année 8 | 159 168,63 € | 93 160,77 € | 2 444 842,55 € |
| Année 9 | 165 125,82 € | 87 203,58 € | 2 279 716,73 € |
| Année 10 | 171 306,03 € | 81 023,37 € | 2 108 410,70 € |
| Année 11 | 177 717,50 € | 74 611,90 € | 1 930 693,20 € |
| Année 12 | 184 368,95 € | 67 960,45 € | 1 746 324,25 € |
| Année 13 | 191 269,35 € | 61 060,05 € | 1 555 054,90 € |
| Année 14 | 198 427,99 € | 53 901,41 € | 1 356 626,91 € |
| Année 15 | 205 854,57 € | 46 474,83 € | 1 150 772,34 € |
| Année 16 | 213 559,10 € | 38 770,30 € | 937 213,24 € |
| Année 17 | 221 552,00 € | 30 777,40 € | 715 661,24 € |
| Année 18 | 229 844,07 € | 22 485,33 € | 485 817,17 € |
| Année 19 | 238 446,46 € | 13 882,94 € | 247 370,71 € |
| Année 20 | 247 370,71 € | 4 958,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 568 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 213 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 078 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.