Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 518 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 732,82 € | 20 732,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 827 € / mois | 59 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 480 € | 3 799 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 963 € | 3 606 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 518 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 346,17 € | 127 447,67 € | 3 397 153,83 € |
| Année 2 | 125 887,80 € | 122 906,04 € | 3 271 266,03 € |
| Année 3 | 130 599,42 € | 118 194,42 € | 3 140 666,61 € |
| Année 4 | 135 487,38 € | 113 306,46 € | 3 005 179,23 € |
| Année 5 | 140 558,27 € | 108 235,57 € | 2 864 620,96 € |
| Année 6 | 145 818,95 € | 102 974,89 € | 2 718 802,01 € |
| Année 7 | 151 276,53 € | 97 517,31 € | 2 567 525,48 € |
| Année 8 | 156 938,38 € | 91 855,46 € | 2 410 587,10 € |
| Année 9 | 162 812,10 € | 85 981,74 € | 2 247 775,00 € |
| Année 10 | 168 905,69 € | 79 888,15 € | 2 078 869,31 € |
| Année 11 | 175 227,36 € | 73 566,48 € | 1 903 641,95 € |
| Année 12 | 181 785,59 € | 67 008,25 € | 1 721 856,36 € |
| Année 13 | 188 589,29 € | 60 204,55 € | 1 533 267,07 € |
| Année 14 | 195 647,64 € | 53 146,20 € | 1 337 619,43 € |
| Année 15 | 202 970,17 € | 45 823,67 € | 1 134 649,26 € |
| Année 16 | 210 566,74 € | 38 227,10 € | 924 082,52 € |
| Année 17 | 218 447,65 € | 30 346,19 € | 705 634,87 € |
| Année 18 | 226 623,51 € | 22 170,33 € | 479 011,36 € |
| Année 19 | 235 105,35 € | 13 688,49 € | 243 906,01 € |
| Année 20 | 243 906,01 € | 4 889,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 518 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 351 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 222 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.