Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 718 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 184,10 € | 18 184,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 103 € / mois | 51 955 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 480 € | 4 015 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 963 € | 3 811 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 718 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 718 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 240,36 € | 154 968,84 € | 3 655 259,64 € |
| Année 2 | 65 948,17 € | 152 261,03 € | 3 589 311,47 € |
| Année 3 | 68 771,97 € | 149 437,23 € | 3 520 539,50 € |
| Année 4 | 71 716,63 € | 146 492,57 € | 3 448 822,87 € |
| Année 5 | 74 787,40 € | 143 421,80 € | 3 374 035,47 € |
| Année 6 | 77 989,66 € | 140 219,54 € | 3 296 045,81 € |
| Année 7 | 81 329,02 € | 136 880,18 € | 3 214 716,79 € |
| Année 8 | 84 811,36 € | 133 397,84 € | 3 129 905,43 € |
| Année 9 | 88 442,80 € | 129 766,40 € | 3 041 462,63 € |
| Année 10 | 92 229,76 € | 125 979,44 € | 2 949 232,87 € |
| Année 11 | 96 178,83 € | 122 030,37 € | 2 853 054,04 € |
| Année 12 | 100 297,04 € | 117 912,16 € | 2 752 757,00 € |
| Année 13 | 104 591,55 € | 113 617,65 € | 2 648 165,45 € |
| Année 14 | 109 069,97 € | 109 139,23 € | 2 539 095,48 € |
| Année 15 | 113 740,10 € | 104 469,10 € | 2 425 355,38 € |
| Année 16 | 118 610,25 € | 99 598,95 € | 2 306 745,13 € |
| Année 17 | 123 688,90 € | 94 520,30 € | 2 183 056,23 € |
| Année 18 | 128 985,01 € | 89 224,19 € | 2 054 071,22 € |
| Année 19 | 134 507,88 € | 83 701,32 € | 1 919 563,34 € |
| Année 20 | 140 267,25 € | 77 941,95 € | 1 779 296,09 € |
| Année 21 | 146 273,21 € | 71 935,99 € | 1 633 022,88 € |
| Année 22 | 152 536,34 € | 65 672,86 € | 1 480 486,54 € |
| Année 23 | 159 067,65 € | 59 141,55 € | 1 321 418,89 € |
| Année 24 | 165 878,59 € | 52 330,61 € | 1 155 540,30 € |
| Année 25 | 172 981,20 € | 45 228,00 € | 982 559,10 € |
| Année 26 | 180 387,89 € | 37 821,31 € | 802 171,21 € |
| Année 27 | 188 111,74 € | 30 097,46 € | 614 059,47 € |
| Année 28 | 196 166,31 € | 22 042,89 € | 417 893,16 € |
| Année 29 | 204 565,78 € | 13 643,42 € | 213 327,38 € |
| Année 30 | 213 327,38 € | 4 884,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 718 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 622 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.