Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 718 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 729,23 € | 26 729,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 998 € / mois | 76 369 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 480 € | 4 015 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 963 € | 3 811 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 718 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 718 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 190 737,95 € | 130 012,81 € | 3 527 762,05 € |
| Année 2 | 197 679,54 € | 123 071,22 € | 3 330 082,51 € |
| Année 3 | 204 873,74 € | 115 877,02 € | 3 125 208,77 € |
| Année 4 | 212 329,79 € | 108 420,97 € | 2 912 878,98 € |
| Année 5 | 220 057,17 € | 100 693,59 € | 2 692 821,81 € |
| Année 6 | 228 065,76 € | 92 685,00 € | 2 464 756,05 € |
| Année 7 | 236 365,84 € | 84 384,92 € | 2 228 390,21 € |
| Année 8 | 244 967,97 € | 75 782,79 € | 1 983 422,24 € |
| Année 9 | 253 883,14 € | 66 867,62 € | 1 729 539,10 € |
| Année 10 | 263 122,81 € | 57 627,95 € | 1 466 416,29 € |
| Année 11 | 272 698,70 € | 48 052,06 € | 1 193 717,59 € |
| Année 12 | 282 623,10 € | 38 127,66 € | 911 094,49 € |
| Année 13 | 292 908,70 € | 27 842,06 € | 618 185,79 € |
| Année 14 | 303 568,63 € | 17 182,13 € | 314 617,16 € |
| Année 15 | 314 617,16 € | 6 134,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 718 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 369 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.