Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 675 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 896,89 € | 18 896,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 263 € / mois | 53 991 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 040 € | 3 969 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 888 € | 3 767 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 675 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 675 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 475,96 € | 136 286,72 € | 3 585 024,04 € |
| Année 2 | 93 927,75 € | 132 834,93 € | 3 491 096,29 € |
| Année 3 | 97 511,19 € | 129 251,49 € | 3 393 585,10 € |
| Année 4 | 101 231,39 € | 125 531,29 € | 3 292 353,71 € |
| Année 5 | 105 093,50 € | 121 669,18 € | 3 187 260,21 € |
| Année 6 | 109 102,95 € | 117 659,73 € | 3 078 157,26 € |
| Année 7 | 113 265,37 € | 113 497,31 € | 2 964 891,89 € |
| Année 8 | 117 586,57 € | 109 176,11 € | 2 847 305,32 € |
| Année 9 | 122 072,68 € | 104 690,00 € | 2 725 232,64 € |
| Année 10 | 126 729,91 € | 100 032,77 € | 2 598 502,73 € |
| Année 11 | 131 564,83 € | 95 197,85 € | 2 466 937,90 € |
| Année 12 | 136 584,17 € | 90 178,51 € | 2 330 353,73 € |
| Année 13 | 141 795,05 € | 84 967,63 € | 2 188 558,68 € |
| Année 14 | 147 204,70 € | 79 557,98 € | 2 041 353,98 € |
| Année 15 | 152 820,75 € | 73 941,93 € | 1 888 533,23 € |
| Année 16 | 158 651,06 € | 68 111,62 € | 1 729 882,17 € |
| Année 17 | 164 703,83 € | 62 058,85 € | 1 565 178,34 € |
| Année 18 | 170 987,47 € | 55 775,21 € | 1 394 190,87 € |
| Année 19 | 177 510,86 € | 49 251,82 € | 1 216 680,01 € |
| Année 20 | 184 283,13 € | 42 479,55 € | 1 032 396,88 € |
| Année 21 | 191 313,77 € | 35 448,91 € | 841 083,11 € |
| Année 22 | 198 612,64 € | 28 150,04 € | 642 470,47 € |
| Année 23 | 206 189,98 € | 20 572,70 € | 436 280,49 € |
| Année 24 | 214 056,38 € | 12 706,30 € | 222 224,11 € |
| Année 25 | 222 224,11 € | 4 539,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 675 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 106 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 991 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 888 € (2,5%).