Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 687 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 032,51 € | 18 032,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 644 € / mois | 51 521 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 000 € | 3 982 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 188 € | 3 779 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 687 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 687 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 713,22 € | 153 676,90 € | 3 624 786,78 € |
| Année 2 | 65 398,45 € | 150 991,67 € | 3 559 388,33 € |
| Année 3 | 68 198,70 € | 148 191,42 € | 3 491 189,63 € |
| Année 4 | 71 118,83 € | 145 271,29 € | 3 420 070,80 € |
| Année 5 | 74 164,00 € | 142 226,12 € | 3 345 906,80 € |
| Année 6 | 77 339,56 € | 139 050,56 € | 3 268 567,24 € |
| Année 7 | 80 651,07 € | 135 739,05 € | 3 187 916,17 € |
| Année 8 | 84 104,39 € | 132 285,73 € | 3 103 811,78 € |
| Année 9 | 87 705,58 € | 128 684,54 € | 3 016 106,20 € |
| Année 10 | 91 460,94 € | 124 929,18 € | 2 924 645,26 € |
| Année 11 | 95 377,13 € | 121 012,99 € | 2 829 268,13 € |
| Année 12 | 99 460,98 € | 116 929,14 € | 2 729 807,15 € |
| Année 13 | 103 719,71 € | 112 670,41 € | 2 626 087,44 € |
| Année 14 | 108 160,77 € | 108 229,35 € | 2 517 926,67 € |
| Année 15 | 112 792,02 € | 103 598,10 € | 2 405 134,65 € |
| Année 16 | 117 621,55 € | 98 768,57 € | 2 287 513,10 € |
| Année 17 | 122 657,87 € | 93 732,25 € | 2 164 855,23 € |
| Année 18 | 127 909,80 € | 88 480,32 € | 2 036 945,43 € |
| Année 19 | 133 386,68 € | 83 003,44 € | 1 903 558,75 € |
| Année 20 | 139 098,00 € | 77 292,12 € | 1 764 460,75 € |
| Année 21 | 145 053,93 € | 71 336,19 € | 1 619 406,82 € |
| Année 22 | 151 264,86 € | 65 125,26 € | 1 468 141,96 € |
| Année 23 | 157 741,69 € | 58 648,43 € | 1 310 400,27 € |
| Année 24 | 164 495,89 € | 51 894,23 € | 1 145 904,38 € |
| Année 25 | 171 539,26 € | 44 850,86 € | 974 365,12 € |
| Année 26 | 178 884,24 € | 37 505,88 € | 795 480,88 € |
| Année 27 | 186 543,73 € | 29 846,39 € | 608 937,15 € |
| Année 28 | 194 531,13 € | 21 858,99 € | 414 406,02 € |
| Année 29 | 202 860,58 € | 13 529,54 € | 211 545,44 € |
| Année 30 | 211 545,44 € | 4 843,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 687 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.