Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 692 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 542,34 € | 26 542,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 431 € / mois | 75 835 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 400 € | 3 987 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 313 € | 3 784 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 692 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 692 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 189 404,31 € | 129 103,77 € | 3 503 095,69 € |
| Année 2 | 196 297,36 € | 122 210,72 € | 3 306 798,33 € |
| Année 3 | 203 441,26 € | 115 066,82 € | 3 103 357,07 € |
| Année 4 | 210 845,19 € | 107 662,89 € | 2 892 511,88 € |
| Année 5 | 218 518,53 € | 99 989,55 € | 2 673 993,35 € |
| Année 6 | 226 471,15 € | 92 036,93 € | 2 447 522,20 € |
| Année 7 | 234 713,19 € | 83 794,89 € | 2 212 809,01 € |
| Année 8 | 243 255,16 € | 75 252,92 € | 1 969 553,85 € |
| Année 9 | 252 108,02 € | 66 400,06 € | 1 717 445,83 € |
| Année 10 | 261 283,08 € | 57 225,00 € | 1 456 162,75 € |
| Année 11 | 270 792,02 € | 47 716,06 € | 1 185 370,73 € |
| Année 12 | 280 647,04 € | 37 861,04 € | 904 723,69 € |
| Année 13 | 290 860,70 € | 27 647,38 € | 613 862,99 € |
| Année 14 | 301 446,08 € | 17 062,00 € | 312 416,91 € |
| Année 15 | 312 416,91 € | 6 091,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 692 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 835 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 313 € (2,5%).