Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 692 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 056,96 € | 18 056,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 718 € / mois | 51 591 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 400 € | 3 987 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 313 € | 3 784 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 692 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 692 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 798,24 € | 153 885,28 € | 3 629 701,76 € |
| Année 2 | 65 487,14 € | 151 196,38 € | 3 564 214,62 € |
| Année 3 | 68 291,16 € | 148 392,36 € | 3 495 923,46 € |
| Année 4 | 71 215,23 € | 145 468,29 € | 3 424 708,23 € |
| Année 5 | 74 264,55 € | 142 418,97 € | 3 350 443,68 € |
| Année 6 | 77 444,41 € | 139 239,11 € | 3 272 999,27 € |
| Année 7 | 80 760,41 € | 135 923,11 € | 3 192 238,86 € |
| Année 8 | 84 218,42 € | 132 465,10 € | 3 108 020,44 € |
| Année 9 | 87 824,48 € | 128 859,04 € | 3 020 195,96 € |
| Année 10 | 91 584,95 € | 125 098,57 € | 2 928 611,01 € |
| Année 11 | 95 506,44 € | 121 177,08 € | 2 833 104,57 € |
| Année 12 | 99 595,84 € | 117 087,68 € | 2 733 508,73 € |
| Année 13 | 103 860,31 € | 112 823,21 € | 2 629 648,42 € |
| Année 14 | 108 307,42 € | 108 376,10 € | 2 521 341,00 € |
| Année 15 | 112 944,95 € | 103 738,57 € | 2 408 396,05 € |
| Année 16 | 117 781,00 € | 98 902,52 € | 2 290 615,05 € |
| Année 17 | 122 824,17 € | 93 859,35 € | 2 167 790,88 € |
| Année 18 | 128 083,25 € | 88 600,27 € | 2 039 707,63 € |
| Année 19 | 133 567,51 € | 83 116,01 € | 1 906 140,12 € |
| Année 20 | 139 286,61 € | 77 396,91 € | 1 766 853,51 € |
| Année 21 | 145 250,59 € | 71 432,93 € | 1 621 602,92 € |
| Année 22 | 151 469,92 € | 65 213,60 € | 1 470 133,00 € |
| Année 23 | 157 955,56 € | 58 727,96 € | 1 312 177,44 € |
| Année 24 | 164 718,89 € | 51 964,63 € | 1 147 458,55 € |
| Année 25 | 171 771,85 € | 44 911,67 € | 975 686,70 € |
| Année 26 | 179 126,77 € | 37 556,75 € | 796 559,93 € |
| Année 27 | 186 796,61 € | 29 886,91 € | 609 763,32 € |
| Année 28 | 194 794,89 € | 21 888,63 € | 414 968,43 € |
| Année 29 | 203 135,61 € | 13 547,91 € | 211 832,82 € |
| Année 30 | 211 832,82 € | 4 850,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 692 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 313 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 591 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.