Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 695 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 999,72 € | 18 999,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 575 € / mois | 54 285 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 640 € | 3 991 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 388 € | 3 787 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 695 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 695 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 968,35 € | 137 028,29 € | 3 604 531,65 € |
| Année 2 | 94 438,90 € | 133 557,74 € | 3 510 092,75 € |
| Année 3 | 98 041,89 € | 129 954,75 € | 3 412 050,86 € |
| Année 4 | 101 782,28 € | 126 214,36 € | 3 310 268,58 € |
| Année 5 | 105 665,42 € | 122 331,22 € | 3 204 603,16 € |
| Année 6 | 109 696,69 € | 118 299,95 € | 3 094 906,47 € |
| Année 7 | 113 881,76 € | 114 114,88 € | 2 981 024,71 € |
| Année 8 | 118 226,50 € | 109 770,14 € | 2 862 798,21 € |
| Année 9 | 122 736,99 € | 105 259,65 € | 2 740 061,22 € |
| Année 10 | 127 419,56 € | 100 577,08 € | 2 612 641,66 € |
| Année 11 | 132 280,78 € | 95 715,86 € | 2 480 360,88 € |
| Année 12 | 137 327,46 € | 90 669,18 € | 2 343 033,42 € |
| Année 13 | 142 566,68 € | 85 429,96 € | 2 200 466,74 € |
| Année 14 | 148 005,79 € | 79 990,85 € | 2 052 460,95 € |
| Année 15 | 153 652,40 € | 74 344,24 € | 1 898 808,55 € |
| Année 16 | 159 514,42 € | 68 482,22 € | 1 739 294,13 € |
| Année 17 | 165 600,13 € | 62 396,51 € | 1 573 694,00 € |
| Année 18 | 171 918,00 € | 56 078,64 € | 1 401 776,00 € |
| Année 19 | 178 476,87 € | 49 519,77 € | 1 223 299,13 € |
| Année 20 | 185 286,00 € | 42 710,64 € | 1 038 013,13 € |
| Année 21 | 192 354,89 € | 35 641,75 € | 845 658,24 € |
| Année 22 | 199 693,47 € | 28 303,17 € | 645 964,77 € |
| Année 23 | 207 312,05 € | 20 684,59 € | 438 652,72 € |
| Année 24 | 215 221,28 € | 12 775,36 € | 223 431,44 € |
| Année 25 | 223 431,44 € | 4 564,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 695 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 285 €.