Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 695 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 071,63 € | 18 071,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 763 € / mois | 51 633 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 640 € | 3 991 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 388 € | 3 787 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 695 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 695 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 849,25 € | 154 010,31 € | 3 632 650,75 € |
| Année 2 | 65 540,32 € | 151 319,24 € | 3 567 110,43 € |
| Année 3 | 68 346,64 € | 148 512,92 € | 3 498 763,79 € |
| Année 4 | 71 273,11 € | 145 586,45 € | 3 427 490,68 € |
| Année 5 | 74 324,87 € | 142 534,69 € | 3 353 165,81 € |
| Année 6 | 77 507,32 € | 139 352,24 € | 3 275 658,49 € |
| Année 7 | 80 826,04 € | 136 033,52 € | 3 194 832,45 € |
| Année 8 | 84 286,84 € | 132 572,72 € | 3 110 545,61 € |
| Année 9 | 87 895,83 € | 128 963,73 € | 3 022 649,78 € |
| Année 10 | 91 659,36 € | 125 200,20 € | 2 930 990,42 € |
| Année 11 | 95 584,01 € | 121 275,55 € | 2 835 406,41 € |
| Année 12 | 99 676,73 € | 117 182,83 € | 2 735 729,68 € |
| Année 13 | 103 944,70 € | 112 914,86 € | 2 631 784,98 € |
| Année 14 | 108 395,39 € | 108 464,17 € | 2 523 389,59 € |
| Année 15 | 113 036,69 € | 103 822,87 € | 2 410 352,90 € |
| Année 16 | 117 876,69 € | 98 982,87 € | 2 292 476,21 € |
| Année 17 | 122 923,93 € | 93 935,63 € | 2 169 552,28 € |
| Année 18 | 128 187,27 € | 88 672,29 € | 2 041 365,01 € |
| Année 19 | 133 676,02 € | 83 183,54 € | 1 907 688,99 € |
| Année 20 | 139 399,75 € | 77 459,81 € | 1 768 289,24 € |
| Année 21 | 145 368,58 € | 71 490,98 € | 1 622 920,66 € |
| Année 22 | 151 592,96 € | 65 266,60 € | 1 471 327,70 € |
| Année 23 | 158 083,88 € | 58 775,68 € | 1 313 243,82 € |
| Année 24 | 164 852,72 € | 52 006,84 € | 1 148 391,10 € |
| Année 25 | 171 911,38 € | 44 948,18 € | 976 479,72 € |
| Année 26 | 179 272,29 € | 37 587,27 € | 797 207,43 € |
| Année 27 | 186 948,35 € | 29 911,21 € | 610 259,08 € |
| Année 28 | 194 953,12 € | 21 906,44 € | 415 305,96 € |
| Année 29 | 203 300,63 € | 13 558,93 € | 212 005,33 € |
| Année 30 | 212 005,33 € | 4 854,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 695 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 346 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 388 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 633 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.