Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 595 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 582,61 € | 17 582,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 281 € / mois | 50 236 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 640 € | 3 883 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 888 € | 3 685 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 595 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 595 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 148,52 € | 149 842,80 € | 3 534 351,48 € |
| Année 2 | 63 766,78 € | 147 224,54 € | 3 470 584,70 € |
| Année 3 | 66 497,13 € | 144 494,19 € | 3 404 087,57 € |
| Année 4 | 69 344,41 € | 141 646,91 € | 3 334 743,16 € |
| Année 5 | 72 313,61 € | 138 677,71 € | 3 262 429,55 € |
| Année 6 | 75 409,94 € | 135 581,38 € | 3 187 019,61 € |
| Année 7 | 78 638,84 € | 132 352,48 € | 3 108 380,77 € |
| Année 8 | 82 005,99 € | 128 985,33 € | 3 026 374,78 € |
| Année 9 | 85 517,33 € | 125 473,99 € | 2 940 857,45 € |
| Année 10 | 89 179,01 € | 121 812,31 € | 2 851 678,44 € |
| Année 11 | 92 997,48 € | 117 993,84 € | 2 758 680,96 € |
| Année 12 | 96 979,43 € | 114 011,89 € | 2 661 701,53 € |
| Année 13 | 101 131,92 € | 109 859,40 € | 2 560 569,61 € |
| Année 14 | 105 462,18 € | 105 529,14 € | 2 455 107,43 € |
| Année 15 | 109 977,86 € | 101 013,46 € | 2 345 129,57 € |
| Année 16 | 114 686,90 € | 96 304,42 € | 2 230 442,67 € |
| Année 17 | 119 597,55 € | 91 393,77 € | 2 110 845,12 € |
| Année 18 | 124 718,48 € | 86 272,84 € | 1 986 126,64 € |
| Année 19 | 130 058,70 € | 80 932,62 € | 1 856 067,94 € |
| Année 20 | 135 627,53 € | 75 363,79 € | 1 720 440,41 € |
| Année 21 | 141 434,85 € | 69 556,47 € | 1 579 005,56 € |
| Année 22 | 147 490,78 € | 63 500,54 € | 1 431 514,78 € |
| Année 23 | 153 806,06 € | 57 185,26 € | 1 277 708,72 € |
| Année 24 | 160 391,72 € | 50 599,60 € | 1 117 317,00 € |
| Année 25 | 167 259,38 € | 43 731,94 € | 950 057,62 € |
| Année 26 | 174 421,10 € | 36 570,22 € | 775 636,52 € |
| Année 27 | 181 889,45 € | 29 101,87 € | 593 747,07 € |
| Année 28 | 189 677,60 € | 21 313,72 € | 404 069,47 € |
| Année 29 | 197 799,24 € | 13 192,08 € | 206 270,23 € |
| Année 30 | 206 270,23 € | 4 722,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 595 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 888 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 146 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.