Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 595 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 186,55 € | 21 186,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 202 € / mois | 60 533 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 640 € | 3 883 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 888 € | 3 685 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 595 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 595 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 001,83 € | 130 236,77 € | 3 471 498,17 € |
| Année 2 | 128 642,86 € | 125 595,74 € | 3 342 855,31 € |
| Année 3 | 133 457,58 € | 120 781,02 € | 3 209 397,73 € |
| Année 4 | 138 452,51 € | 115 786,09 € | 3 070 945,22 € |
| Année 5 | 143 634,38 € | 110 604,22 € | 2 927 310,84 € |
| Année 6 | 149 010,20 € | 105 228,40 € | 2 778 300,64 € |
| Année 7 | 154 587,20 € | 99 651,40 € | 2 623 713,44 € |
| Année 8 | 160 372,96 € | 93 865,64 € | 2 463 340,48 € |
| Année 9 | 166 375,26 € | 87 863,34 € | 2 296 965,22 € |
| Année 10 | 172 602,17 € | 81 636,43 € | 2 124 363,05 € |
| Année 11 | 179 062,18 € | 75 176,42 € | 1 945 300,87 € |
| Année 12 | 185 763,95 € | 68 474,65 € | 1 759 536,92 € |
| Année 13 | 192 716,56 € | 61 522,04 € | 1 566 820,36 € |
| Année 14 | 199 929,37 € | 54 309,23 € | 1 366 890,99 € |
| Année 15 | 207 412,15 € | 46 826,45 € | 1 159 478,84 € |
| Année 16 | 215 174,99 € | 39 063,61 € | 944 303,85 € |
| Année 17 | 223 228,35 € | 31 010,25 € | 721 075,50 € |
| Année 18 | 231 583,15 € | 22 655,45 € | 489 492,35 € |
| Année 19 | 240 250,63 € | 13 987,97 € | 249 241,72 € |
| Année 20 | 249 241,72 € | 4 996,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 595 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 888 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 146 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 533 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.