Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 645 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 827,12 € | 17 827,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 022 € / mois | 50 935 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 640 € | 3 937 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 138 € | 3 736 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 645 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 645 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 998,88 € | 151 926,56 € | 3 583 501,12 € |
| Année 2 | 64 653,54 € | 149 271,90 € | 3 518 847,58 € |
| Année 3 | 67 421,90 € | 146 503,54 € | 3 451 425,68 € |
| Année 4 | 70 308,76 € | 143 616,68 € | 3 381 116,92 € |
| Année 5 | 73 319,25 € | 140 606,19 € | 3 307 797,67 € |
| Année 6 | 76 458,63 € | 137 466,81 € | 3 231 339,04 € |
| Année 7 | 79 732,43 € | 134 193,01 € | 3 151 606,61 € |
| Année 8 | 83 146,43 € | 130 779,01 € | 3 068 460,18 € |
| Année 9 | 86 706,60 € | 127 218,84 € | 2 981 753,58 € |
| Année 10 | 90 419,17 € | 123 506,27 € | 2 891 334,41 € |
| Année 11 | 94 290,76 € | 119 634,68 € | 2 797 043,65 € |
| Année 12 | 98 328,09 € | 115 597,35 € | 2 698 715,56 € |
| Année 13 | 102 538,31 € | 111 387,13 € | 2 596 177,25 € |
| Année 14 | 106 928,78 € | 106 996,66 € | 2 489 248,47 € |
| Année 15 | 111 507,27 € | 102 418,17 € | 2 377 741,20 € |
| Année 16 | 116 281,80 € | 97 643,64 € | 2 261 459,40 € |
| Année 17 | 121 260,73 € | 92 664,71 € | 2 140 198,67 € |
| Année 18 | 126 452,88 € | 87 472,56 € | 2 013 745,79 € |
| Année 19 | 131 867,35 € | 82 058,09 € | 1 881 878,44 € |
| Année 20 | 137 513,65 € | 76 411,79 € | 1 744 364,79 € |
| Année 21 | 143 401,70 € | 70 523,74 € | 1 600 963,09 € |
| Année 22 | 149 541,88 € | 64 383,56 € | 1 451 421,21 € |
| Année 23 | 155 944,97 € | 57 980,47 € | 1 295 476,24 € |
| Année 24 | 162 622,21 € | 51 303,23 € | 1 132 854,03 € |
| Année 25 | 169 585,37 € | 44 340,07 € | 963 268,66 € |
| Année 26 | 176 846,68 € | 37 078,76 € | 786 421,98 € |
| Année 27 | 184 418,89 € | 29 506,55 € | 602 003,09 € |
| Année 28 | 192 315,35 € | 21 610,09 € | 409 687,74 € |
| Année 29 | 200 549,93 € | 13 375,51 € | 209 137,81 € |
| Année 30 | 209 137,81 € | 4 788,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 645 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 138 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 746 € pour cette enveloppe de financement.