Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 795 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 560,65 € | 18 560,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 244 € / mois | 53 030 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 640 € | 4 099 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 888 € | 3 890 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 795 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 795 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 549,99 € | 158 177,81 € | 3 730 950,01 € |
| Année 2 | 67 313,87 € | 155 413,93 € | 3 663 636,14 € |
| Année 3 | 70 196,13 € | 152 531,67 € | 3 593 440,01 € |
| Année 4 | 73 201,79 € | 149 526,01 € | 3 520 238,22 € |
| Année 5 | 76 336,14 € | 146 391,66 € | 3 443 902,08 € |
| Année 6 | 79 604,72 € | 143 123,08 € | 3 364 297,36 € |
| Année 7 | 83 013,22 € | 139 714,58 € | 3 281 284,14 € |
| Année 8 | 86 567,69 € | 136 160,11 € | 3 194 716,45 € |
| Année 9 | 90 274,33 € | 132 453,47 € | 3 104 442,12 € |
| Année 10 | 94 139,68 € | 128 588,12 € | 3 010 302,44 € |
| Année 11 | 98 170,57 € | 124 557,23 € | 2 912 131,87 € |
| Année 12 | 102 374,05 € | 120 353,75 € | 2 809 757,82 € |
| Année 13 | 106 757,49 € | 115 970,31 € | 2 703 000,33 € |
| Année 14 | 111 328,65 € | 111 399,15 € | 2 591 671,68 € |
| Année 15 | 116 095,51 € | 106 632,29 € | 2 475 576,17 € |
| Année 16 | 121 066,48 € | 101 661,32 € | 2 354 509,69 € |
| Année 17 | 126 250,31 € | 96 477,49 € | 2 228 259,38 € |
| Année 18 | 131 656,12 € | 91 071,68 € | 2 096 603,26 € |
| Année 19 | 137 293,35 € | 85 434,45 € | 1 959 309,91 € |
| Année 20 | 143 171,99 € | 79 555,81 € | 1 816 137,92 € |
| Année 21 | 149 302,32 € | 73 425,48 € | 1 666 835,60 € |
| Année 22 | 155 695,16 € | 67 032,64 € | 1 511 140,44 € |
| Année 23 | 162 361,70 € | 60 366,10 € | 1 348 778,74 € |
| Année 24 | 169 313,68 € | 53 414,12 € | 1 179 465,06 € |
| Année 25 | 176 563,38 € | 46 164,42 € | 1 002 901,68 € |
| Année 26 | 184 123,49 € | 38 604,31 € | 818 778,19 € |
| Année 27 | 192 007,28 € | 30 720,52 € | 626 770,91 € |
| Année 28 | 200 228,65 € | 22 499,15 € | 426 542,26 € |
| Année 29 | 208 802,04 € | 13 925,76 € | 217 740,22 € |
| Année 30 | 217 740,22 € | 4 985,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 795 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 030 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.