Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 845 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 805,16 € | 18 805,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 985 € / mois | 53 729 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 640 € | 4 153 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 138 € | 3 941 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 845 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 400,35 € | 160 261,57 € | 3 780 099,65 € |
| Année 2 | 68 200,66 € | 157 461,26 € | 3 711 898,99 € |
| Année 3 | 71 120,86 € | 154 541,06 € | 3 640 778,13 € |
| Année 4 | 74 166,15 € | 151 495,77 € | 3 566 611,98 € |
| Année 5 | 77 341,78 € | 148 320,14 € | 3 489 270,20 € |
| Année 6 | 80 653,40 € | 145 008,52 € | 3 408 616,80 € |
| Année 7 | 84 106,82 € | 141 555,10 € | 3 324 509,98 € |
| Année 8 | 87 708,11 € | 137 953,81 € | 3 236 801,87 € |
| Année 9 | 91 463,58 € | 134 198,34 € | 3 145 338,29 € |
| Année 10 | 95 379,88 € | 130 282,04 € | 3 049 958,41 € |
| Année 11 | 99 463,86 € | 126 198,06 € | 2 950 494,55 € |
| Année 12 | 103 722,67 € | 121 939,25 € | 2 846 771,88 € |
| Année 13 | 108 163,89 € | 117 498,03 € | 2 738 607,99 € |
| Année 14 | 112 795,25 € | 112 866,67 € | 2 625 812,74 € |
| Année 15 | 117 624,93 € | 108 036,99 € | 2 508 187,81 € |
| Année 16 | 122 661,40 € | 103 000,52 € | 2 385 526,41 € |
| Année 17 | 127 913,51 € | 97 748,41 € | 2 257 612,90 € |
| Année 18 | 133 390,49 € | 92 271,43 € | 2 124 222,41 € |
| Année 19 | 139 102,01 € | 86 559,91 € | 1 985 120,40 € |
| Année 20 | 145 058,10 € | 80 603,82 € | 1 840 062,30 € |
| Année 21 | 151 269,20 € | 74 392,72 € | 1 688 793,10 € |
| Année 22 | 157 746,23 € | 67 915,69 € | 1 531 046,87 € |
| Année 23 | 164 500,62 € | 61 161,30 € | 1 366 546,25 € |
| Année 24 | 171 544,20 € | 54 117,72 € | 1 195 002,05 € |
| Année 25 | 178 889,39 € | 46 772,53 € | 1 016 112,66 € |
| Année 26 | 186 549,08 € | 39 112,84 € | 829 563,58 € |
| Année 27 | 194 536,72 € | 31 125,20 € | 635 026,86 € |
| Année 28 | 202 866,41 € | 22 795,51 € | 432 160,45 € |
| Année 29 | 211 552,74 € | 14 109,18 € | 220 607,71 € |
| Année 30 | 220 607,71 € | 5 050,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 845 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 146 € pour cette enveloppe de financement.