Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 845 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 770,92 € | 19 770,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 912 € / mois | 56 488 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 640 € | 4 153 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 138 € | 3 941 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 845 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 660,76 € | 142 590,28 € | 3 750 839,24 € |
| Année 2 | 98 272,20 € | 138 978,84 € | 3 652 567,04 € |
| Année 3 | 102 021,42 € | 135 229,62 € | 3 550 545,62 € |
| Année 4 | 105 913,67 € | 131 337,37 € | 3 444 631,95 € |
| Année 5 | 109 954,39 € | 127 296,65 € | 3 334 677,56 € |
| Année 6 | 114 149,30 € | 123 101,74 € | 3 220 528,26 € |
| Année 7 | 118 504,25 € | 118 746,79 € | 3 102 024,01 € |
| Année 8 | 123 025,35 € | 114 225,69 € | 2 978 998,66 € |
| Année 9 | 127 718,93 € | 109 532,11 € | 2 851 279,73 € |
| Année 10 | 132 591,57 € | 104 659,47 € | 2 718 688,16 € |
| Année 11 | 137 650,09 € | 99 600,95 € | 2 581 038,07 € |
| Année 12 | 142 901,65 € | 94 349,39 € | 2 438 136,42 € |
| Année 13 | 148 353,51 € | 88 897,53 € | 2 289 782,91 € |
| Année 14 | 154 013,39 € | 83 237,65 € | 2 135 769,52 € |
| Année 15 | 159 889,21 € | 77 361,83 € | 1 975 880,31 € |
| Année 16 | 165 989,17 € | 71 261,87 € | 1 809 891,14 € |
| Année 17 | 172 321,89 € | 64 929,15 € | 1 637 569,25 € |
| Année 18 | 178 896,19 € | 58 354,85 € | 1 458 673,06 € |
| Année 19 | 185 721,32 € | 51 529,72 € | 1 272 951,74 € |
| Année 20 | 192 806,82 € | 44 444,22 € | 1 080 144,92 € |
| Année 21 | 200 162,65 € | 37 088,39 € | 879 982,27 € |
| Année 22 | 207 799,12 € | 29 451,92 € | 672 183,15 € |
| Année 23 | 215 726,93 € | 21 524,11 € | 456 456,22 € |
| Année 24 | 223 957,16 € | 13 293,88 € | 232 499,06 € |
| Année 25 | 232 499,06 € | 4 749,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 845 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 138 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 488 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.