Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 845 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 659,68 € | 22 659,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 666 € / mois | 64 742 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 640 € | 4 153 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 138 € | 3 941 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 845 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 623,83 € | 139 292,33 € | 3 712 876,17 € |
| Année 2 | 137 587,58 € | 134 328,58 € | 3 575 288,59 € |
| Année 3 | 142 737,06 € | 129 179,10 € | 3 432 551,53 € |
| Année 4 | 148 079,32 € | 123 836,84 € | 3 284 472,21 € |
| Année 5 | 153 621,47 € | 118 294,69 € | 3 130 850,74 € |
| Année 6 | 159 371,08 € | 112 545,08 € | 2 971 479,66 € |
| Année 7 | 165 335,87 € | 106 580,29 € | 2 806 143,79 € |
| Année 8 | 171 523,90 € | 100 392,26 € | 2 634 619,89 € |
| Année 9 | 177 943,55 € | 93 972,61 € | 2 456 676,34 € |
| Année 10 | 184 603,46 € | 87 312,70 € | 2 272 072,88 € |
| Année 11 | 191 512,63 € | 80 403,53 € | 2 080 560,25 € |
| Année 12 | 198 680,38 € | 73 235,78 € | 1 881 879,87 € |
| Année 13 | 206 116,40 € | 65 799,76 € | 1 675 763,47 € |
| Année 14 | 213 830,75 € | 58 085,41 € | 1 461 932,72 € |
| Année 15 | 221 833,81 € | 50 082,35 € | 1 240 098,91 € |
| Année 16 | 230 136,40 € | 41 779,76 € | 1 009 962,51 € |
| Année 17 | 238 749,73 € | 33 166,43 € | 771 212,78 € |
| Année 18 | 247 685,44 € | 24 230,72 € | 523 527,34 € |
| Année 19 | 256 955,59 € | 14 960,57 € | 266 571,75 € |
| Année 20 | 266 571,75 € | 5 343,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 845 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 384 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.