Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 709 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 140,09 € | 18 140,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 970 € / mois | 51 829 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 760 € | 4 006 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 738 € | 3 802 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 709 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 043 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 709 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 087,33 € | 154 593,75 € | 3 646 412,67 € |
| Année 2 | 65 788,62 € | 151 892,46 € | 3 580 624,05 € |
| Année 3 | 68 605,53 € | 149 075,55 € | 3 512 018,52 € |
| Année 4 | 71 543,07 € | 146 138,01 € | 3 440 475,45 € |
| Année 5 | 74 606,42 € | 143 074,66 € | 3 365 869,03 € |
| Année 6 | 77 800,90 € | 139 880,18 € | 3 288 068,13 € |
| Année 7 | 81 132,18 € | 136 548,90 € | 3 206 935,95 € |
| Année 8 | 84 606,11 € | 133 074,97 € | 3 122 329,84 € |
| Année 9 | 88 228,79 € | 129 452,29 € | 3 034 101,05 € |
| Année 10 | 92 006,55 € | 125 674,53 € | 2 942 094,50 € |
| Année 11 | 95 946,11 € | 121 734,97 € | 2 846 148,39 € |
| Année 12 | 100 054,31 € | 117 626,77 € | 2 746 094,08 € |
| Année 13 | 104 338,44 € | 113 342,64 € | 2 641 755,64 € |
| Année 14 | 108 806,01 € | 108 875,07 € | 2 532 949,63 € |
| Année 15 | 113 464,86 € | 104 216,22 € | 2 419 484,77 € |
| Année 16 | 118 323,20 € | 99 357,88 € | 2 301 161,57 € |
| Année 17 | 123 389,56 € | 94 291,52 € | 2 177 772,01 € |
| Année 18 | 128 672,86 € | 89 008,22 € | 2 049 099,15 € |
| Année 19 | 134 182,37 € | 83 498,71 € | 1 914 916,78 € |
| Année 20 | 139 927,79 € | 77 753,29 € | 1 774 988,99 € |
| Année 21 | 145 919,22 € | 71 761,86 € | 1 629 069,77 € |
| Année 22 | 152 167,21 € | 65 513,87 € | 1 476 902,56 € |
| Année 23 | 158 682,70 € | 58 998,38 € | 1 318 219,86 € |
| Année 24 | 165 477,16 € | 52 203,92 € | 1 152 742,70 € |
| Année 25 | 172 562,58 € | 45 118,50 € | 980 180,12 € |
| Année 26 | 179 951,37 € | 37 729,71 € | 800 228,75 € |
| Année 27 | 187 656,53 € | 30 024,55 € | 612 572,22 € |
| Année 28 | 195 691,60 € | 21 989,48 € | 416 880,62 € |
| Année 29 | 204 070,72 € | 13 610,36 € | 212 809,90 € |
| Année 30 | 212 809,90 € | 4 872,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 709 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 829 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 514 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.