Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 724 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 772,36 € | 26 772,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 128 € / mois | 76 492 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 960 € | 4 022 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 113 € | 3 817 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 724 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 724 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 045,73 € | 130 222,59 € | 3 533 454,27 € |
| Année 2 | 197 998,52 € | 123 269,80 € | 3 335 455,75 € |
| Année 3 | 205 204,33 € | 116 063,99 € | 3 130 251,42 € |
| Année 4 | 212 672,40 € | 108 595,92 € | 2 917 579,02 € |
| Année 5 | 220 412,24 € | 100 856,08 € | 2 697 166,78 € |
| Année 6 | 228 433,78 € | 92 834,54 € | 2 468 733,00 € |
| Année 7 | 236 747,25 € | 84 521,07 € | 2 231 985,75 € |
| Année 8 | 245 363,25 € | 75 905,07 € | 1 986 622,50 € |
| Année 9 | 254 292,81 € | 66 975,51 € | 1 732 329,69 € |
| Année 10 | 263 547,37 € | 57 720,95 € | 1 468 782,32 € |
| Année 11 | 273 138,73 € | 48 129,59 € | 1 195 643,59 € |
| Année 12 | 283 079,16 € | 38 189,16 € | 912 564,43 € |
| Année 13 | 293 381,36 € | 27 886,96 € | 619 183,07 € |
| Année 14 | 304 058,45 € | 17 209,87 € | 315 124,62 € |
| Année 15 | 315 124,62 € | 6 144,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 724 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 372 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 492 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 694 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.