Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 798 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 575,32 € | 18 575,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 289 € / mois | 53 072 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 880 € | 4 102 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 963 € | 3 893 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 798 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 798 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 601,01 € | 158 302,83 € | 3 733 898,99 € |
| Année 2 | 67 367,08 € | 155 536,76 € | 3 666 531,91 € |
| Année 3 | 70 251,62 € | 152 652,22 € | 3 596 280,29 € |
| Année 4 | 73 259,64 € | 149 644,20 € | 3 523 020,65 € |
| Année 5 | 76 396,47 € | 146 507,37 € | 3 446 624,18 € |
| Année 6 | 79 667,62 € | 143 236,22 € | 3 366 956,56 € |
| Année 7 | 83 078,83 € | 139 825,01 € | 3 283 877,73 € |
| Année 8 | 86 636,09 € | 136 267,75 € | 3 197 241,64 € |
| Année 9 | 90 345,67 € | 132 558,17 € | 3 106 895,97 € |
| Année 10 | 94 214,11 € | 128 689,73 € | 3 012 681,86 € |
| Année 11 | 98 248,15 € | 124 655,69 € | 2 914 433,71 € |
| Année 12 | 102 454,95 € | 120 448,89 € | 2 811 978,76 € |
| Année 13 | 106 841,88 € | 116 061,96 € | 2 705 136,88 € |
| Année 14 | 111 416,62 € | 111 487,22 € | 2 593 720,26 € |
| Année 15 | 116 187,27 € | 106 716,57 € | 2 477 532,99 € |
| Année 16 | 121 162,16 € | 101 741,68 € | 2 356 370,83 € |
| Année 17 | 126 350,09 € | 96 553,75 € | 2 230 020,74 € |
| Année 18 | 131 760,15 € | 91 143,69 € | 2 098 260,59 € |
| Année 19 | 137 401,87 € | 85 501,97 € | 1 960 858,72 € |
| Année 20 | 143 285,12 € | 79 618,72 € | 1 817 573,60 € |
| Année 21 | 149 420,33 € | 73 483,51 € | 1 668 153,27 € |
| Année 22 | 155 818,20 € | 67 085,64 € | 1 512 335,07 € |
| Année 23 | 162 490,02 € | 60 413,82 € | 1 349 845,05 € |
| Année 24 | 169 447,52 € | 53 456,32 € | 1 180 397,53 € |
| Année 25 | 176 702,91 € | 46 200,93 € | 1 003 694,62 € |
| Année 26 | 184 268,99 € | 38 634,85 € | 819 425,63 € |
| Année 27 | 192 159,02 € | 30 744,82 € | 627 266,61 € |
| Année 28 | 200 386,91 € | 22 516,93 € | 426 879,70 € |
| Année 29 | 208 967,06 € | 13 936,78 € | 217 912,64 € |
| Année 30 | 217 912,64 € | 4 989,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 798 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 072 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.