Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 823 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 480,40 € | 27 480,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 274 € / mois | 78 515 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 840 € | 4 128 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 575 € | 3 918 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 823 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 823 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 098,29 € | 133 666,51 € | 3 626 901,71 € |
| Année 2 | 203 234,94 € | 126 529,86 € | 3 423 666,77 € |
| Année 3 | 210 631,34 € | 119 133,46 € | 3 213 035,43 € |
| Année 4 | 218 296,89 € | 111 467,91 € | 2 994 738,54 € |
| Année 5 | 226 241,46 € | 103 523,34 € | 2 768 497,08 € |
| Année 6 | 234 475,11 € | 95 289,69 € | 2 534 021,97 € |
| Année 7 | 243 008,44 € | 86 756,36 € | 2 291 013,53 € |
| Année 8 | 251 852,33 € | 77 912,47 € | 2 039 161,20 € |
| Année 9 | 261 018,05 € | 68 746,75 € | 1 778 143,15 € |
| Année 10 | 270 517,36 € | 59 247,44 € | 1 507 625,79 € |
| Année 11 | 280 362,39 € | 49 402,41 € | 1 227 263,40 € |
| Année 12 | 290 565,69 € | 39 199,11 € | 936 697,71 € |
| Année 13 | 301 140,34 € | 28 624,46 € | 635 557,37 € |
| Année 14 | 312 099,83 € | 17 664,97 € | 323 457,54 € |
| Année 15 | 323 457,54 € | 6 306,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 823 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 382 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 876 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 515 €.