Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 839 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 624,32 € | 22 624,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 559 € / mois | 64 641 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 160 € | 4 146 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 988 € | 3 935 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 839 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 839 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 416,86 € | 139 074,98 € | 3 707 083,14 € |
| Année 2 | 137 372,82 € | 134 119,02 € | 3 569 710,32 € |
| Année 3 | 142 514,30 € | 128 977,54 € | 3 427 196,02 € |
| Année 4 | 147 848,19 € | 123 643,65 € | 3 279 347,83 € |
| Année 5 | 153 381,70 € | 118 110,14 € | 3 125 966,13 € |
| Année 6 | 159 122,33 € | 112 369,51 € | 2 966 843,80 € |
| Année 7 | 165 077,83 € | 106 414,01 € | 2 801 765,97 € |
| Année 8 | 171 256,21 € | 100 235,63 € | 2 630 509,76 € |
| Année 9 | 177 665,82 € | 93 826,02 € | 2 452 843,94 € |
| Année 10 | 184 315,36 € | 87 176,48 € | 2 268 528,58 € |
| Année 11 | 191 213,72 € | 80 278,12 € | 2 077 314,86 € |
| Année 12 | 198 370,31 € | 73 121,53 € | 1 878 944,55 € |
| Année 13 | 205 794,73 € | 65 697,11 € | 1 673 149,82 € |
| Année 14 | 213 497,01 € | 57 994,83 € | 1 459 652,81 € |
| Année 15 | 221 487,60 € | 50 004,24 € | 1 238 165,21 € |
| Année 16 | 229 777,22 € | 41 714,62 € | 1 008 387,99 € |
| Année 17 | 238 377,11 € | 33 114,73 € | 770 010,88 € |
| Année 18 | 247 298,86 € | 24 192,98 € | 522 712,02 € |
| Année 19 | 256 554,57 € | 14 937,27 € | 266 157,45 € |
| Année 20 | 266 157,45 € | 5 335,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 839 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 074 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 641 €.