Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 840 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 745,21 € | 19 745,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 834 € / mois | 56 415 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 240 € | 4 147 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 013 € | 3 936 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 840 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 840 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 537,66 € | 142 404,86 € | 3 745 962,34 € |
| Année 2 | 98 144,39 € | 138 798,13 € | 3 647 817,95 € |
| Année 3 | 101 888,72 € | 135 053,80 € | 3 545 929,23 € |
| Année 4 | 105 775,92 € | 131 166,60 € | 3 440 153,31 € |
| Année 5 | 109 811,38 € | 127 131,14 € | 3 330 341,93 € |
| Année 6 | 114 000,83 € | 122 941,69 € | 3 216 341,10 € |
| Année 7 | 118 350,12 € | 118 592,40 € | 3 097 990,98 € |
| Année 8 | 122 865,33 € | 114 077,19 € | 2 975 125,65 € |
| Année 9 | 127 552,79 € | 109 389,73 € | 2 847 572,86 € |
| Année 10 | 132 419,09 € | 104 523,43 € | 2 715 153,77 € |
| Année 11 | 137 471,05 € | 99 471,47 € | 2 577 682,72 € |
| Année 12 | 142 715,76 € | 94 226,76 € | 2 434 966,96 € |
| Année 13 | 148 160,55 € | 88 781,97 € | 2 286 806,41 € |
| Année 14 | 153 813,07 € | 83 129,45 € | 2 132 993,34 € |
| Année 15 | 159 681,24 € | 77 261,28 € | 1 973 312,10 € |
| Année 16 | 165 773,30 € | 71 169,22 € | 1 807 538,80 € |
| Année 17 | 172 097,75 € | 64 844,77 € | 1 635 441,05 € |
| Année 18 | 178 663,49 € | 58 279,03 € | 1 456 777,56 € |
| Année 19 | 185 479,75 € | 51 462,77 € | 1 271 297,81 € |
| Année 20 | 192 556,03 € | 44 386,49 € | 1 078 741,78 € |
| Année 21 | 199 902,29 € | 37 040,23 € | 878 839,49 € |
| Année 22 | 207 528,84 € | 29 413,68 € | 671 310,65 € |
| Année 23 | 215 446,31 € | 21 496,21 € | 455 864,34 € |
| Année 24 | 223 665,88 € | 13 276,64 € | 232 198,46 € |
| Année 25 | 232 198,46 € | 4 743,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 840 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 415 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 086 € pour cette enveloppe de financement.