Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 896 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 957,25 € | 22 957,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 567 € / mois | 65 592 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 680 € | 4 207 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 400 € | 3 993 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 896 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 896 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 365,47 € | 141 121,53 € | 3 761 634,53 € |
| Année 2 | 139 394,38 € | 136 092,62 € | 3 622 240,15 € |
| Année 3 | 144 611,49 € | 130 875,51 € | 3 477 628,66 € |
| Année 4 | 150 023,90 € | 125 463,10 € | 3 327 604,76 € |
| Année 5 | 155 638,85 € | 119 848,15 € | 3 171 965,91 € |
| Année 6 | 161 463,95 € | 114 023,05 € | 3 010 501,96 € |
| Année 7 | 167 507,06 € | 107 979,94 € | 2 842 994,90 € |
| Année 8 | 173 776,38 € | 101 710,62 € | 2 669 218,52 € |
| Année 9 | 180 280,32 € | 95 206,68 € | 2 488 938,20 € |
| Année 10 | 187 027,68 € | 88 459,32 € | 2 301 910,52 € |
| Année 11 | 194 027,58 € | 81 459,42 € | 2 107 882,94 € |
| Année 12 | 201 289,47 € | 74 197,53 € | 1 906 593,47 € |
| Année 13 | 208 823,15 € | 66 663,85 € | 1 697 770,32 € |
| Année 14 | 216 638,77 € | 58 848,23 € | 1 481 131,55 € |
| Année 15 | 224 746,95 € | 50 740,05 € | 1 256 384,60 € |
| Année 16 | 233 158,55 € | 42 328,45 € | 1 023 226,05 € |
| Année 17 | 241 885,01 € | 33 601,99 € | 781 341,04 € |
| Année 18 | 250 938,07 € | 24 548,93 € | 530 402,97 € |
| Année 19 | 260 329,93 € | 15 157,07 € | 270 073,04 € |
| Année 20 | 270 073,04 € | 5 413,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 896 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 752 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 400 € (2,5%).