Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 846 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 662,62 € | 22 662,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 675 € / mois | 64 750 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 680 € | 4 153 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 150 € | 3 942 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 846 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 846 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 640,99 € | 139 310,45 € | 3 713 359,01 € |
| Année 2 | 137 605,36 € | 134 346,08 € | 3 575 753,65 € |
| Année 3 | 142 755,55 € | 129 195,89 € | 3 432 998,10 € |
| Année 4 | 148 098,47 € | 123 852,97 € | 3 284 899,63 € |
| Année 5 | 153 641,36 € | 118 310,08 € | 3 131 258,27 € |
| Année 6 | 159 391,71 € | 112 559,73 € | 2 971 866,56 € |
| Année 7 | 165 357,29 € | 106 594,15 € | 2 806 509,27 € |
| Année 8 | 171 546,11 € | 100 405,33 € | 2 634 963,16 € |
| Année 9 | 177 966,57 € | 93 984,87 € | 2 456 996,59 € |
| Année 10 | 184 627,36 € | 87 324,08 € | 2 272 369,23 € |
| Année 11 | 191 537,42 € | 80 414,02 € | 2 080 831,81 € |
| Année 12 | 198 706,10 € | 73 245,34 € | 1 882 125,71 € |
| Année 13 | 206 143,10 € | 65 808,34 € | 1 675 982,61 € |
| Année 14 | 213 858,44 € | 58 093,00 € | 1 462 124,17 € |
| Année 15 | 221 862,52 € | 50 088,92 € | 1 240 261,65 € |
| Année 16 | 230 166,21 € | 41 785,23 € | 1 010 095,44 € |
| Année 17 | 238 780,64 € | 33 170,80 € | 771 314,80 € |
| Année 18 | 247 717,49 € | 24 233,95 € | 523 597,31 € |
| Année 19 | 256 988,84 € | 14 962,60 € | 266 608,47 € |
| Année 20 | 266 608,47 € | 5 344,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 846 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 750 €.