Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 846 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 807,60 € | 18 807,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 993 € / mois | 53 736 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 680 € | 4 153 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 150 € | 3 942 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 846 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 846 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 408,80 € | 160 282,40 € | 3 780 591,20 € |
| Année 2 | 68 209,48 € | 157 481,72 € | 3 712 381,72 € |
| Année 3 | 71 130,06 € | 154 561,14 € | 3 641 251,66 € |
| Année 4 | 74 175,72 € | 151 515,48 € | 3 567 075,94 € |
| Année 5 | 77 351,75 € | 148 339,45 € | 3 489 724,19 € |
| Année 6 | 80 663,80 € | 145 027,40 € | 3 409 060,39 € |
| Année 7 | 84 117,67 € | 141 573,53 € | 3 324 942,72 € |
| Année 8 | 87 719,42 € | 137 971,78 € | 3 237 223,30 € |
| Année 9 | 91 475,41 € | 134 215,79 € | 3 145 747,89 € |
| Année 10 | 95 392,18 € | 130 299,02 € | 3 050 355,71 € |
| Année 11 | 99 476,68 € | 126 214,52 € | 2 950 879,03 € |
| Année 12 | 103 736,08 € | 121 955,12 € | 2 847 142,95 € |
| Année 13 | 108 177,86 € | 117 513,34 € | 2 738 965,09 € |
| Année 14 | 112 809,82 € | 112 881,38 € | 2 626 155,27 € |
| Année 15 | 117 640,12 € | 108 051,08 € | 2 508 515,15 € |
| Année 16 | 122 677,21 € | 103 013,99 € | 2 385 837,94 € |
| Année 17 | 127 930,03 € | 97 761,17 € | 2 257 907,91 € |
| Année 18 | 133 407,73 € | 92 283,47 € | 2 124 500,18 € |
| Année 19 | 139 119,97 € | 86 571,23 € | 1 985 380,21 € |
| Année 20 | 145 076,82 € | 80 614,38 € | 1 840 303,39 € |
| Année 21 | 151 288,72 € | 74 402,48 € | 1 689 014,67 € |
| Année 22 | 157 766,60 € | 67 924,60 € | 1 531 248,07 € |
| Année 23 | 164 521,85 € | 61 169,35 € | 1 366 726,22 € |
| Année 24 | 171 566,35 € | 54 124,85 € | 1 195 159,87 € |
| Année 25 | 178 912,50 € | 46 778,70 € | 1 016 247,37 € |
| Année 26 | 186 573,16 € | 39 118,04 € | 829 674,21 € |
| Année 27 | 194 561,83 € | 31 129,37 € | 635 112,38 € |
| Année 28 | 202 892,60 € | 22 798,60 € | 432 219,78 € |
| Année 29 | 211 580,06 € | 14 111,14 € | 220 639,72 € |
| Année 30 | 220 639,72 € | 5 051,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 846 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 150 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.