Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 746 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 318,58 € | 18 318,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 511 € / mois | 52 339 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 680 € | 4 045 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 650 € | 3 839 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 746 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 746 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 708,05 € | 156 114,91 € | 3 682 291,95 € |
| Année 2 | 66 435,92 € | 153 387,04 € | 3 615 856,03 € |
| Année 3 | 69 280,53 € | 150 542,43 € | 3 546 575,50 € |
| Année 4 | 72 247,03 € | 147 575,93 € | 3 474 328,47 € |
| Année 5 | 75 340,47 € | 144 482,49 € | 3 398 988,00 € |
| Année 6 | 78 566,42 € | 141 256,54 € | 3 320 421,58 € |
| Année 7 | 81 930,48 € | 137 892,48 € | 3 238 491,10 € |
| Année 8 | 85 438,56 € | 134 384,40 € | 3 153 052,54 € |
| Année 9 | 89 096,89 € | 130 726,07 € | 3 063 955,65 € |
| Année 10 | 92 911,85 € | 126 911,11 € | 2 971 043,80 € |
| Année 11 | 96 890,15 € | 122 932,81 € | 2 874 153,65 € |
| Année 12 | 101 038,79 € | 118 784,17 € | 2 773 114,86 € |
| Année 13 | 105 365,06 € | 114 457,90 € | 2 667 749,80 € |
| Année 14 | 109 876,59 € | 109 946,37 € | 2 557 873,21 € |
| Année 15 | 114 581,27 € | 105 241,69 € | 2 443 291,94 € |
| Année 16 | 119 487,42 € | 100 335,54 € | 2 323 804,52 € |
| Année 17 | 124 603,64 € | 95 219,32 € | 2 199 200,88 € |
| Année 18 | 129 938,92 € | 89 884,04 € | 2 069 261,96 € |
| Année 19 | 135 502,65 € | 84 320,31 € | 1 933 759,31 € |
| Année 20 | 141 304,59 € | 78 518,37 € | 1 792 454,72 € |
| Année 21 | 147 354,99 € | 72 467,97 € | 1 645 099,73 € |
| Année 22 | 153 664,43 € | 66 158,53 € | 1 491 435,30 € |
| Année 23 | 160 244,01 € | 59 578,95 € | 1 331 191,29 € |
| Année 24 | 167 105,36 € | 52 717,60 € | 1 164 085,93 € |
| Année 25 | 174 260,47 € | 45 562,49 € | 989 825,46 € |
| Année 26 | 181 721,95 € | 38 101,01 € | 808 103,51 € |
| Année 27 | 189 502,92 € | 30 320,04 € | 618 600,59 € |
| Année 28 | 197 617,07 € | 22 205,89 € | 420 983,52 € |
| Année 29 | 206 078,64 € | 13 744,32 € | 214 904,88 € |
| Année 30 | 214 904,88 € | 4 920,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 746 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.