Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 646 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 829,57 € | 17 829,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 029 € / mois | 50 942 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 680 € | 3 937 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 150 € | 3 737 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 646 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 007,44 € | 151 947,40 € | 3 583 992,56 € |
| Année 2 | 64 662,48 € | 149 292,36 € | 3 519 330,08 € |
| Année 3 | 67 431,20 € | 146 523,64 € | 3 451 898,88 € |
| Année 4 | 70 318,47 € | 143 636,37 € | 3 381 580,41 € |
| Année 5 | 73 329,38 € | 140 625,46 € | 3 308 251,03 € |
| Année 6 | 76 469,18 € | 137 485,66 € | 3 231 781,85 € |
| Année 7 | 79 743,45 € | 134 211,39 € | 3 152 038,40 € |
| Année 8 | 83 157,92 € | 130 796,92 € | 3 068 880,48 € |
| Année 9 | 86 718,56 € | 127 236,28 € | 2 982 161,92 € |
| Année 10 | 90 431,68 € | 123 523,16 € | 2 891 730,24 € |
| Année 11 | 94 303,78 € | 119 651,06 € | 2 797 426,46 € |
| Année 12 | 98 341,68 € | 115 613,16 € | 2 699 084,78 € |
| Année 13 | 102 552,47 € | 111 402,37 € | 2 596 532,31 € |
| Année 14 | 106 943,56 € | 107 011,28 € | 2 489 588,75 € |
| Année 15 | 111 522,68 € | 102 432,16 € | 2 378 066,07 € |
| Année 16 | 116 297,87 € | 97 656,97 € | 2 261 768,20 € |
| Année 17 | 121 277,50 € | 92 677,34 € | 2 140 490,70 € |
| Année 18 | 126 470,35 € | 87 484,49 € | 2 014 020,35 € |
| Année 19 | 131 885,56 € | 82 069,28 € | 1 882 134,79 € |
| Année 20 | 137 532,65 € | 76 422,19 € | 1 744 602,14 € |
| Année 21 | 143 421,50 € | 70 533,34 € | 1 601 180,64 € |
| Année 22 | 149 562,53 € | 64 392,31 € | 1 451 618,11 € |
| Année 23 | 155 966,52 € | 57 988,32 € | 1 295 651,59 € |
| Année 24 | 162 644,68 € | 51 310,16 € | 1 133 006,91 € |
| Année 25 | 169 608,80 € | 44 346,04 € | 963 398,11 € |
| Année 26 | 176 871,12 € | 37 083,72 € | 786 526,99 € |
| Année 27 | 184 444,39 € | 29 510,45 € | 602 082,60 € |
| Année 28 | 192 341,91 € | 21 612,93 € | 409 740,69 € |
| Année 29 | 200 577,61 € | 13 377,23 € | 209 163,08 € |
| Année 30 | 209 163,08 € | 4 788,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 646 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 150 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 942 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.