Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 596 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 585,06 € | 17 585,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 288 € / mois | 50 243 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 680 € | 3 883 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 900 € | 3 685 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 596 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 596 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 157,08 € | 149 863,64 € | 3 534 842,92 € |
| Année 2 | 63 775,72 € | 147 245,00 € | 3 471 067,20 € |
| Année 3 | 66 506,45 € | 144 514,27 € | 3 404 560,75 € |
| Année 4 | 69 354,12 € | 141 666,60 € | 3 335 206,63 € |
| Année 5 | 72 323,75 € | 138 696,97 € | 3 262 882,88 € |
| Année 6 | 75 420,49 € | 135 600,23 € | 3 187 462,39 € |
| Année 7 | 78 649,83 € | 132 370,89 € | 3 108 812,56 € |
| Année 8 | 82 017,47 € | 129 003,25 € | 3 026 795,09 € |
| Année 9 | 85 529,29 € | 125 491,43 € | 2 941 265,80 € |
| Année 10 | 89 191,51 € | 121 829,21 € | 2 852 074,29 € |
| Année 11 | 93 010,49 € | 118 010,23 € | 2 759 063,80 € |
| Année 12 | 96 993,04 € | 114 027,68 € | 2 662 070,76 € |
| Année 13 | 101 146,07 € | 109 874,65 € | 2 560 924,69 € |
| Année 14 | 105 476,92 € | 105 543,80 € | 2 455 447,77 € |
| Année 15 | 109 993,26 € | 101 027,46 € | 2 345 454,51 € |
| Année 16 | 114 702,96 € | 96 317,76 € | 2 230 751,55 € |
| Année 17 | 119 614,30 € | 91 406,42 € | 2 111 137,25 € |
| Année 18 | 124 735,95 € | 86 284,77 € | 1 986 401,30 € |
| Année 19 | 130 076,88 € | 80 943,84 € | 1 856 324,42 € |
| Année 20 | 135 646,53 € | 75 374,19 € | 1 720 677,89 € |
| Année 21 | 141 454,66 € | 69 566,06 € | 1 579 223,23 € |
| Année 22 | 147 511,44 € | 63 509,28 € | 1 431 711,79 € |
| Année 23 | 153 827,60 € | 57 193,12 € | 1 277 884,19 € |
| Année 24 | 160 414,19 € | 50 606,53 € | 1 117 470,00 € |
| Année 25 | 167 282,78 € | 43 737,94 € | 950 187,22 € |
| Année 26 | 174 445,51 € | 36 575,21 € | 775 741,71 € |
| Année 27 | 181 914,94 € | 29 105,78 € | 593 826,77 € |
| Année 28 | 189 704,16 € | 21 316,56 € | 404 122,61 € |
| Année 29 | 197 826,91 € | 13 193,81 € | 206 295,70 € |
| Année 30 | 206 295,70 € | 4 723,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 596 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 243 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 359 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.