Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 496 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 096,04 € | 17 096,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 806 € / mois | 48 846 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 680 € | 3 775 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 400 € | 3 583 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 496 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 496 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 456,36 € | 145 696,12 € | 3 436 543,64 € |
| Année 2 | 62 002,16 € | 143 150,32 € | 3 374 541,48 € |
| Année 3 | 64 656,96 € | 140 495,52 € | 3 309 884,52 € |
| Année 4 | 67 425,44 € | 137 727,04 € | 3 242 459,08 € |
| Année 5 | 70 312,46 € | 134 840,02 € | 3 172 146,62 € |
| Année 6 | 73 323,12 € | 131 829,36 € | 3 098 823,50 € |
| Année 7 | 76 462,64 € | 128 689,84 € | 3 022 360,86 € |
| Année 8 | 79 736,64 € | 125 415,84 € | 2 942 624,22 € |
| Année 9 | 83 150,80 € | 122 001,68 € | 2 859 473,42 € |
| Année 10 | 86 711,15 € | 118 441,33 € | 2 772 762,27 € |
| Année 11 | 90 423,94 € | 114 728,54 € | 2 682 338,33 € |
| Année 12 | 94 295,72 € | 110 856,76 € | 2 588 042,61 € |
| Année 13 | 98 333,26 € | 106 819,22 € | 2 489 709,35 € |
| Année 14 | 102 543,70 € | 102 608,78 € | 2 387 165,65 € |
| Année 15 | 106 934,43 € | 98 218,05 € | 2 280 231,22 € |
| Année 16 | 111 513,15 € | 93 639,33 € | 2 168 718,07 € |
| Année 17 | 116 287,91 € | 88 864,57 € | 2 052 430,16 € |
| Année 18 | 121 267,14 € | 83 885,34 € | 1 931 163,02 € |
| Année 19 | 126 459,56 € | 78 692,92 € | 1 804 703,46 € |
| Année 20 | 131 874,32 € | 73 278,16 € | 1 672 829,14 € |
| Année 21 | 137 520,88 € | 67 631,60 € | 1 535 308,26 € |
| Année 22 | 143 409,27 € | 61 743,21 € | 1 391 898,99 € |
| Année 23 | 149 549,76 € | 55 602,72 € | 1 242 349,23 € |
| Année 24 | 155 953,20 € | 49 199,28 € | 1 086 396,03 € |
| Année 25 | 162 630,78 € | 42 521,70 € | 923 765,25 € |
| Année 26 | 169 594,32 € | 35 558,16 € | 754 170,93 € |
| Année 27 | 176 856,03 € | 28 296,45 € | 577 314,90 € |
| Année 28 | 184 428,64 € | 20 723,84 € | 392 886,26 € |
| Année 29 | 192 325,51 € | 12 826,97 € | 200 560,75 € |
| Année 30 | 200 560,75 € | 4 591,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 496 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 349 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 846 €.