Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 496 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 974,03 € | 17 974,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 467 € / mois | 51 354 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 680 € | 3 775 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 400 € | 3 583 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 496 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 496 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 057,49 € | 129 630,87 € | 3 409 942,51 € |
| Année 2 | 89 340,68 € | 126 347,68 € | 3 320 601,83 € |
| Année 3 | 92 749,15 € | 122 939,21 € | 3 227 852,68 € |
| Année 4 | 96 287,64 € | 119 400,72 € | 3 131 565,04 € |
| Année 5 | 99 961,15 € | 115 727,21 € | 3 031 603,89 € |
| Année 6 | 103 774,79 € | 111 913,57 € | 2 927 829,10 € |
| Année 7 | 107 733,91 € | 107 954,45 € | 2 820 095,19 € |
| Année 8 | 111 844,11 € | 103 844,25 € | 2 708 251,08 € |
| Année 9 | 116 111,11 € | 99 577,25 € | 2 592 139,97 € |
| Année 10 | 120 540,89 € | 95 147,47 € | 2 471 599,08 € |
| Année 11 | 125 139,68 € | 90 548,68 € | 2 346 459,40 € |
| Année 12 | 129 913,94 € | 85 774,42 € | 2 216 545,46 € |
| Année 13 | 134 870,33 € | 80 818,03 € | 2 081 675,13 € |
| Année 14 | 140 015,81 € | 75 672,55 € | 1 941 659,32 € |
| Année 15 | 145 357,58 € | 70 330,78 € | 1 796 301,74 € |
| Année 16 | 150 903,15 € | 64 785,21 € | 1 645 398,59 € |
| Année 17 | 156 660,31 € | 59 028,05 € | 1 488 738,28 € |
| Année 18 | 162 637,08 € | 53 051,28 € | 1 326 101,20 € |
| Année 19 | 168 841,93 € | 46 846,43 € | 1 157 259,27 € |
| Année 20 | 175 283,46 € | 40 404,90 € | 981 975,81 € |
| Année 21 | 181 970,74 € | 33 717,62 € | 800 005,07 € |
| Année 22 | 188 913,16 € | 26 775,20 € | 611 091,91 € |
| Année 23 | 196 120,47 € | 19 567,89 € | 414 971,44 € |
| Année 24 | 203 602,70 € | 12 085,66 € | 211 368,74 € |
| Année 25 | 211 368,74 € | 4 317,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 496 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 354 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.