Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 496 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 600,24 € | 20 600,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 425 € / mois | 58 858 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 680 € | 3 775 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 400 € | 3 583 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 496 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 496 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 570,22 € | 126 632,66 € | 3 375 429,78 € |
| Année 2 | 125 082,80 € | 122 120,08 € | 3 250 346,98 € |
| Année 3 | 129 764,28 € | 117 438,60 € | 3 120 582,70 € |
| Année 4 | 134 620,98 € | 112 581,90 € | 2 985 961,72 € |
| Année 5 | 139 659,43 € | 107 543,45 € | 2 846 302,29 € |
| Année 6 | 144 886,49 € | 102 316,39 € | 2 701 415,80 € |
| Année 7 | 150 309,17 € | 96 893,71 € | 2 551 106,63 € |
| Année 8 | 155 934,80 € | 91 268,08 € | 2 395 171,83 € |
| Année 9 | 161 771,01 € | 85 431,87 € | 2 233 400,82 € |
| Année 10 | 167 825,57 € | 79 377,31 € | 2 065 575,25 € |
| Année 11 | 174 106,84 € | 73 096,04 € | 1 891 468,41 € |
| Année 12 | 180 623,15 € | 66 579,73 € | 1 710 845,26 € |
| Année 13 | 187 383,33 € | 59 819,55 € | 1 523 461,93 € |
| Année 14 | 194 396,55 € | 52 806,33 € | 1 329 065,38 € |
| Année 15 | 201 672,23 € | 45 530,65 € | 1 127 393,15 € |
| Année 16 | 209 220,26 € | 37 982,62 € | 918 172,89 € |
| Année 17 | 217 050,75 € | 30 152,13 € | 701 122,14 € |
| Année 18 | 225 174,33 € | 22 028,55 € | 475 947,81 € |
| Année 19 | 233 601,94 € | 13 600,94 € | 242 345,87 € |
| Année 20 | 242 345,87 € | 4 857,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 496 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 952 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 279 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 400 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 858 €.