Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 396 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 010,99 € | 20 010,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 639 € / mois | 57 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 680 € | 3 667 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 900 € | 3 480 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 396 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 396 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 121,42 € | 123 010,46 € | 3 278 878,58 € |
| Année 2 | 121 504,95 € | 118 626,93 € | 3 157 373,63 € |
| Année 3 | 126 052,50 € | 114 079,38 € | 3 031 321,13 € |
| Année 4 | 130 770,29 € | 109 361,59 € | 2 900 550,84 € |
| Année 5 | 135 664,65 € | 104 467,23 € | 2 764 886,19 € |
| Année 6 | 140 742,18 € | 99 389,70 € | 2 624 144,01 € |
| Année 7 | 146 009,74 € | 94 122,14 € | 2 478 134,27 € |
| Année 8 | 151 474,46 € | 88 657,42 € | 2 326 659,81 € |
| Année 9 | 157 143,70 € | 82 988,18 € | 2 169 516,11 € |
| Année 10 | 163 025,15 € | 77 106,73 € | 2 006 490,96 € |
| Année 11 | 169 126,68 € | 71 005,20 € | 1 837 364,28 € |
| Année 12 | 175 456,63 € | 64 675,25 € | 1 661 907,65 € |
| Année 13 | 182 023,44 € | 58 108,44 € | 1 479 884,21 € |
| Année 14 | 188 836,05 € | 51 295,83 € | 1 291 048,16 € |
| Année 15 | 195 903,65 € | 44 228,23 € | 1 095 144,51 € |
| Année 16 | 203 235,74 € | 36 896,14 € | 891 908,77 € |
| Année 17 | 210 842,25 € | 29 289,63 € | 681 066,52 € |
| Année 18 | 218 733,48 € | 21 398,40 € | 462 333,04 € |
| Année 19 | 226 920,02 € | 13 211,86 € | 235 413,02 € |
| Année 20 | 235 413,02 € | 4 718,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 396 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 752 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 900 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 174 €.