Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 396 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 459,90 € | 17 459,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 909 € / mois | 49 885 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 680 € | 3 667 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 900 € | 3 480 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 396 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 396 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 595,90 € | 125 922,90 € | 3 312 404,10 € |
| Année 2 | 86 785,19 € | 122 733,61 € | 3 225 618,91 € |
| Année 3 | 90 096,14 € | 119 422,66 € | 3 135 522,77 € |
| Année 4 | 93 533,42 € | 115 985,38 € | 3 041 989,35 € |
| Année 5 | 97 101,84 € | 112 416,96 € | 2 944 887,51 € |
| Année 6 | 100 806,41 € | 108 712,39 € | 2 844 081,10 € |
| Année 7 | 104 652,31 € | 104 866,49 € | 2 739 428,79 € |
| Année 8 | 108 644,94 € | 100 873,86 € | 2 630 783,85 € |
| Année 9 | 112 789,87 € | 96 728,93 € | 2 517 993,98 € |
| Année 10 | 117 092,96 € | 92 425,84 € | 2 400 901,02 € |
| Année 11 | 121 560,19 € | 87 958,61 € | 2 279 340,83 € |
| Année 12 | 126 197,89 € | 83 320,91 € | 2 153 142,94 € |
| Année 13 | 131 012,50 € | 78 506,30 € | 2 022 130,44 € |
| Année 14 | 136 010,80 € | 73 508,00 € | 1 886 119,64 € |
| Année 15 | 141 199,78 € | 68 319,02 € | 1 744 919,86 € |
| Année 16 | 146 586,74 € | 62 932,06 € | 1 598 333,12 € |
| Année 17 | 152 179,20 € | 57 339,60 € | 1 446 153,92 € |
| Année 18 | 157 985,04 € | 51 533,76 € | 1 288 168,88 € |
| Année 19 | 164 012,36 € | 45 506,44 € | 1 124 156,52 € |
| Année 20 | 170 269,66 € | 39 249,14 € | 953 886,86 € |
| Année 21 | 176 765,66 € | 32 753,14 € | 777 121,20 € |
| Année 22 | 183 509,52 € | 26 009,28 € | 593 611,68 € |
| Année 23 | 190 510,64 € | 19 008,16 € | 403 101,04 € |
| Année 24 | 197 778,84 € | 11 739,96 € | 205 322,20 € |
| Année 25 | 205 322,20 € | 4 194,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 396 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 339 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 900 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.