Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 396 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 411,05 € | 24 411,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 973 € / mois | 69 746 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 680 € | 3 667 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 900 € | 3 480 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 396 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 396 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 195,61 € | 118 736,99 € | 3 221 804,39 € |
| Année 2 | 180 535,15 € | 112 397,45 € | 3 041 269,24 € |
| Année 3 | 187 105,42 € | 105 827,18 € | 2 854 163,82 € |
| Année 4 | 193 914,82 € | 99 017,78 € | 2 660 249,00 € |
| Année 5 | 200 972,03 € | 91 960,57 € | 2 459 276,97 € |
| Année 6 | 208 286,06 € | 84 646,54 € | 2 250 990,91 € |
| Année 7 | 215 866,26 € | 77 066,34 € | 2 035 124,65 € |
| Année 8 | 223 722,35 € | 69 210,25 € | 1 811 402,30 € |
| Année 9 | 231 864,34 € | 61 068,26 € | 1 579 537,96 € |
| Année 10 | 240 302,65 € | 52 629,95 € | 1 339 235,31 € |
| Année 11 | 249 048,05 € | 43 884,55 € | 1 090 187,26 € |
| Année 12 | 258 111,73 € | 34 820,87 € | 832 075,53 € |
| Année 13 | 267 505,27 € | 25 427,33 € | 564 570,26 € |
| Année 14 | 277 240,67 € | 15 691,93 € | 287 329,59 € |
| Année 15 | 287 329,59 € | 5 602,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 396 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 746 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.