Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 346 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 202,83 € | 17 202,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 130 € / mois | 49 151 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 680 € | 3 613 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 650 € | 3 429 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 346 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 365,04 € | 124 068,92 € | 3 263 634,96 € |
| Année 2 | 85 507,38 € | 120 926,58 € | 3 178 127,58 € |
| Année 3 | 88 769,60 € | 117 664,36 € | 3 089 357,98 € |
| Année 4 | 92 156,27 € | 114 277,69 € | 2 997 201,71 € |
| Année 5 | 95 672,14 € | 110 761,82 € | 2 901 529,57 € |
| Année 6 | 99 322,16 € | 107 111,80 € | 2 802 207,41 € |
| Année 7 | 103 111,43 € | 103 322,53 € | 2 699 095,98 € |
| Année 8 | 107 045,27 € | 99 388,69 € | 2 592 050,71 € |
| Année 9 | 111 129,18 € | 95 304,78 € | 2 480 921,53 € |
| Année 10 | 115 368,91 € | 91 065,05 € | 2 365 552,62 € |
| Année 11 | 119 770,38 € | 86 663,58 € | 2 245 782,24 € |
| Année 12 | 124 339,76 € | 82 094,20 € | 2 121 442,48 € |
| Année 13 | 129 083,48 € | 77 350,48 € | 1 992 359,00 € |
| Année 14 | 134 008,20 € | 72 425,76 € | 1 858 350,80 € |
| Année 15 | 139 120,78 € | 67 313,18 € | 1 719 230,02 € |
| Année 16 | 144 428,41 € | 62 005,55 € | 1 574 801,61 € |
| Année 17 | 149 938,53 € | 56 495,43 € | 1 424 863,08 € |
| Année 18 | 155 658,89 € | 50 775,07 € | 1 269 204,19 € |
| Année 19 | 161 597,48 € | 44 836,48 € | 1 107 606,71 € |
| Année 20 | 167 762,65 € | 38 671,31 € | 939 844,06 € |
| Année 21 | 174 163,02 € | 32 270,94 € | 765 681,04 € |
| Année 22 | 180 807,53 € | 25 626,43 € | 584 873,51 € |
| Année 23 | 187 705,58 € | 18 728,38 € | 397 167,93 € |
| Année 24 | 194 866,81 € | 11 567,15 € | 202 301,12 € |
| Année 25 | 202 301,12 € | 4 132,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 346 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 650 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 151 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 152 € pour cette enveloppe de financement.