Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 246 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 688,70 € | 16 688,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 572 € / mois | 47 682 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 680 € | 3 505 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 150 € | 3 327 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 246 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 246 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 903,45 € | 120 360,95 € | 3 166 096,55 € |
| Année 2 | 82 951,87 € | 117 312,53 € | 3 083 144,68 € |
| Année 3 | 86 116,59 € | 114 147,81 € | 2 997 028,09 € |
| Année 4 | 89 402,07 € | 110 862,33 € | 2 907 626,02 € |
| Année 5 | 92 812,86 € | 107 451,54 € | 2 814 813,16 € |
| Année 6 | 96 353,78 € | 103 910,62 € | 2 718 459,38 € |
| Année 7 | 100 029,81 € | 100 234,59 € | 2 618 429,57 € |
| Année 8 | 103 846,07 € | 96 418,33 € | 2 514 583,50 € |
| Année 9 | 107 807,95 € | 92 456,45 € | 2 406 775,55 € |
| Année 10 | 111 920,96 € | 88 343,44 € | 2 294 854,59 € |
| Année 11 | 116 190,88 € | 84 073,52 € | 2 178 663,71 € |
| Année 12 | 120 623,71 € | 79 640,69 € | 2 058 040,00 € |
| Année 13 | 125 225,65 € | 75 038,75 € | 1 932 814,35 € |
| Année 14 | 130 003,18 € | 70 261,22 € | 1 802 811,17 € |
| Année 15 | 134 962,98 € | 65 301,42 € | 1 667 848,19 € |
| Année 16 | 140 111,99 € | 60 152,41 € | 1 527 736,20 € |
| Année 17 | 145 457,45 € | 54 806,95 € | 1 382 278,75 € |
| Année 18 | 151 006,83 € | 49 257,57 € | 1 231 271,92 € |
| Année 19 | 156 767,95 € | 43 496,45 € | 1 074 503,97 € |
| Année 20 | 162 748,83 € | 37 515,57 € | 911 755,14 € |
| Année 21 | 168 957,92 € | 31 306,48 € | 742 797,22 € |
| Année 22 | 175 403,89 € | 24 860,51 € | 567 393,33 € |
| Année 23 | 182 095,78 € | 18 168,62 € | 385 297,55 € |
| Année 24 | 189 042,95 € | 11 221,45 € | 196 254,60 € |
| Année 25 | 196 254,60 € | 4 009,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 246 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 324 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 682 €.