Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 146 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 174,57 € | 16 174,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 014 € / mois | 46 213 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 680 € | 3 397 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 650 € | 3 224 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 146 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 146 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 441,87 € | 116 652,97 € | 3 068 558,13 € |
| Année 2 | 80 396,40 € | 113 698,44 € | 2 988 161,73 € |
| Année 3 | 83 463,61 € | 110 631,23 € | 2 904 698,12 € |
| Année 4 | 86 647,87 € | 107 446,97 € | 2 818 050,25 € |
| Année 5 | 89 953,58 € | 104 141,26 € | 2 728 096,67 € |
| Année 6 | 93 385,42 € | 100 709,42 € | 2 634 711,25 € |
| Année 7 | 96 948,21 € | 97 146,63 € | 2 537 763,04 € |
| Année 8 | 100 646,90 € | 93 447,94 € | 2 437 116,14 € |
| Année 9 | 104 486,71 € | 89 608,13 € | 2 332 629,43 € |
| Année 10 | 108 473,02 € | 85 621,82 € | 2 224 156,41 € |
| Année 11 | 112 611,40 € | 81 483,44 € | 2 111 545,01 € |
| Année 12 | 116 907,68 € | 77 187,16 € | 1 994 637,33 € |
| Année 13 | 121 367,85 € | 72 726,99 € | 1 873 269,48 € |
| Année 14 | 125 998,18 € | 68 096,66 € | 1 747 271,30 € |
| Année 15 | 130 805,19 € | 63 289,65 € | 1 616 466,11 € |
| Année 16 | 135 795,56 € | 58 299,28 € | 1 480 670,55 € |
| Année 17 | 140 976,36 € | 53 118,48 € | 1 339 694,19 € |
| Année 18 | 146 354,76 € | 47 740,08 € | 1 193 339,43 € |
| Année 19 | 151 938,39 € | 42 156,45 € | 1 041 401,04 € |
| Année 20 | 157 735,05 € | 36 359,79 € | 883 665,99 € |
| Année 21 | 163 752,85 € | 30 341,99 € | 719 913,14 € |
| Année 22 | 170 000,23 € | 24 094,61 € | 549 912,91 € |
| Année 23 | 176 485,94 € | 17 608,90 € | 373 426,97 € |
| Année 24 | 183 219,11 € | 10 875,73 € | 190 207,86 € |
| Année 25 | 190 207,86 € | 3 885,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 146 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 251 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 650 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 213 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.