Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 146 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 614,00 € | 22 614,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 527 € / mois | 64 611 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 680 € | 3 397 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 650 € | 3 224 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 146 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 146 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 371,95 € | 109 996,05 € | 2 984 628,05 € |
| Année 2 | 167 244,81 € | 104 123,19 € | 2 817 383,24 € |
| Année 3 | 173 331,42 € | 98 036,58 € | 2 644 051,82 € |
| Année 4 | 179 639,49 € | 91 728,51 € | 2 464 412,33 € |
| Année 5 | 186 177,18 € | 85 190,82 € | 2 278 235,15 € |
| Année 6 | 192 952,77 € | 78 415,23 € | 2 085 282,38 € |
| Année 7 | 199 974,97 € | 71 393,03 € | 1 885 307,41 € |
| Année 8 | 207 252,71 € | 64 115,29 € | 1 678 054,70 € |
| Année 9 | 214 795,32 € | 56 572,68 € | 1 463 259,38 € |
| Année 10 | 222 612,44 € | 48 755,56 € | 1 240 646,94 € |
| Année 11 | 230 714,04 € | 40 653,96 € | 1 009 932,90 € |
| Année 12 | 239 110,50 € | 32 257,50 € | 770 822,40 € |
| Année 13 | 247 812,52 € | 23 555,48 € | 523 009,88 € |
| Année 14 | 256 831,22 € | 14 536,78 € | 266 178,66 € |
| Année 15 | 266 178,66 € | 5 189,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 146 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 251 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 650 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 752 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 611 €.