Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 446 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 851,53 € | 16 851,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 065 € / mois | 48 147 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 680 € | 3 721 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 150 € | 3 532 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 446 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 446 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 605,99 € | 143 612,37 € | 3 387 394,01 € |
| Année 2 | 61 115,38 € | 141 102,98 € | 3 326 278,63 € |
| Année 3 | 63 732,22 € | 138 486,14 € | 3 262 546,41 € |
| Année 4 | 66 461,10 € | 135 757,26 € | 3 196 085,31 € |
| Année 5 | 69 306,84 € | 132 911,52 € | 3 126 778,47 € |
| Année 6 | 72 274,42 € | 129 943,94 € | 3 054 504,05 € |
| Année 7 | 75 369,08 € | 126 849,28 € | 2 979 134,97 € |
| Année 8 | 78 596,21 € | 123 622,15 € | 2 900 538,76 € |
| Année 9 | 81 961,53 € | 120 256,83 € | 2 818 577,23 € |
| Année 10 | 85 471,00 € | 116 747,36 € | 2 733 106,23 € |
| Année 11 | 89 130,68 € | 113 087,68 € | 2 643 975,55 € |
| Année 12 | 92 947,08 € | 109 271,28 € | 2 551 028,47 € |
| Année 13 | 96 926,89 € | 105 291,47 € | 2 454 101,58 € |
| Année 14 | 101 077,10 € | 101 141,26 € | 2 353 024,48 € |
| Année 15 | 105 405,01 € | 96 813,35 € | 2 247 619,47 € |
| Année 16 | 109 918,25 € | 92 300,11 € | 2 137 701,22 € |
| Année 17 | 114 624,73 € | 87 593,63 € | 2 023 076,49 € |
| Année 18 | 119 532,73 € | 82 685,63 € | 1 903 543,76 € |
| Année 19 | 124 650,91 € | 77 567,45 € | 1 778 892,85 € |
| Année 20 | 129 988,20 € | 72 230,16 € | 1 648 904,65 € |
| Année 21 | 135 554,02 € | 66 664,34 € | 1 513 350,63 € |
| Année 22 | 141 358,18 € | 60 860,18 € | 1 371 992,45 € |
| Année 23 | 147 410,86 € | 54 807,50 € | 1 224 581,59 € |
| Année 24 | 153 722,69 € | 48 495,67 € | 1 070 858,90 € |
| Année 25 | 160 304,80 € | 41 913,56 € | 910 554,10 € |
| Année 26 | 167 168,72 € | 35 049,64 € | 743 385,38 € |
| Année 27 | 174 326,57 € | 27 891,79 € | 569 058,81 € |
| Année 28 | 181 790,87 € | 20 427,49 € | 387 267,94 € |
| Année 29 | 189 574,80 € | 12 643,56 € | 197 693,14 € |
| Année 30 | 197 693,14 € | 4 526,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 446 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 147 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 344 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.