Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 646 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 484,12 € | 21 484,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 103 € / mois | 61 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 680 € | 3 937 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 150 € | 3 737 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 646 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 743,44 € | 132 066,00 € | 3 520 256,56 € |
| Année 2 | 130 449,66 € | 127 359,78 € | 3 389 806,90 € |
| Année 3 | 135 332,01 € | 122 477,43 € | 3 254 474,89 € |
| Année 4 | 140 397,08 € | 117 412,36 € | 3 114 077,81 € |
| Année 5 | 145 651,73 € | 112 157,71 € | 2 968 426,08 € |
| Année 6 | 151 103,05 € | 106 706,39 € | 2 817 323,03 € |
| Année 7 | 156 758,40 € | 101 051,04 € | 2 660 564,63 € |
| Année 8 | 162 625,41 € | 95 184,03 € | 2 497 939,22 € |
| Année 9 | 168 712,01 € | 89 097,43 € | 2 329 227,21 € |
| Année 10 | 175 026,42 € | 82 783,02 € | 2 154 200,79 € |
| Année 11 | 181 577,15 € | 76 232,29 € | 1 972 623,64 € |
| Année 12 | 188 373,04 € | 69 436,40 € | 1 784 250,60 € |
| Année 13 | 195 423,28 € | 62 386,16 € | 1 588 827,32 € |
| Année 14 | 202 737,42 € | 55 072,02 € | 1 386 089,90 € |
| Année 15 | 210 325,27 € | 47 484,17 € | 1 175 764,63 € |
| Année 16 | 218 197,13 € | 39 612,31 € | 957 567,50 € |
| Année 17 | 226 363,64 € | 31 445,80 € | 731 203,86 € |
| Année 18 | 234 835,77 € | 22 973,67 € | 496 368,09 € |
| Année 19 | 243 624,98 € | 14 184,46 € | 252 743,11 € |
| Année 20 | 252 743,11 € | 5 066,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 646 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 752 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.