Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 646 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 208,09 € | 26 208,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 418 € / mois | 74 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 680 € | 3 937 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 150 € | 3 737 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 646 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 019,17 € | 127 477,91 € | 3 458 980,83 € |
| Année 2 | 193 825,39 € | 120 671,69 € | 3 265 155,44 € |
| Année 3 | 200 879,33 € | 113 617,75 € | 3 064 276,11 € |
| Année 4 | 208 189,99 € | 106 307,09 € | 2 856 086,12 € |
| Année 5 | 215 766,73 € | 98 730,35 € | 2 640 319,39 € |
| Année 6 | 223 619,20 € | 90 877,88 € | 2 416 700,19 € |
| Année 7 | 231 757,42 € | 82 739,66 € | 2 184 942,77 € |
| Année 8 | 240 191,84 € | 74 305,24 € | 1 944 750,93 € |
| Année 9 | 248 933,20 € | 65 563,88 € | 1 695 817,73 € |
| Année 10 | 257 992,71 € | 56 504,37 € | 1 437 825,02 € |
| Année 11 | 267 381,92 € | 47 115,16 € | 1 170 443,10 € |
| Année 12 | 277 112,83 € | 37 384,25 € | 893 330,27 € |
| Année 13 | 287 197,87 € | 27 299,21 € | 606 132,40 € |
| Année 14 | 297 649,97 € | 16 847,11 € | 308 482,43 € |
| Année 15 | 308 482,43 € | 6 014,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 646 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 752 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 880 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.