Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 746 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 073,37 € | 22 073,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 889 € / mois | 63 067 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 680 € | 4 045 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 650 € | 3 839 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 746 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 746 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 192,23 € | 135 688,21 € | 3 616 807,77 € |
| Année 2 | 134 027,52 € | 130 852,92 € | 3 482 780,25 € |
| Année 3 | 139 043,78 € | 125 836,66 € | 3 343 736,47 € |
| Année 4 | 144 247,78 € | 120 632,66 € | 3 199 488,69 € |
| Année 5 | 149 646,54 € | 115 233,90 € | 3 049 842,15 € |
| Année 6 | 155 247,38 € | 109 633,06 € | 2 894 594,77 € |
| Année 7 | 161 057,85 € | 103 822,59 € | 2 733 536,92 € |
| Année 8 | 167 085,76 € | 97 794,68 € | 2 566 451,16 € |
| Année 9 | 173 339,32 € | 91 541,12 € | 2 393 111,84 € |
| Année 10 | 179 826,88 € | 85 053,56 € | 2 213 284,96 € |
| Année 11 | 186 557,28 € | 78 323,16 € | 2 026 727,68 € |
| Année 12 | 193 539,55 € | 71 340,89 € | 1 833 188,13 € |
| Année 13 | 200 783,18 € | 64 097,26 € | 1 632 404,95 € |
| Année 14 | 208 297,93 € | 56 582,51 € | 1 424 107,02 € |
| Année 15 | 216 093,89 € | 48 786,55 € | 1 208 013,13 € |
| Année 16 | 224 181,67 € | 40 698,77 € | 983 831,46 € |
| Année 17 | 232 572,13 € | 32 308,31 € | 751 259,33 € |
| Année 18 | 241 276,65 € | 23 603,79 € | 509 982,68 € |
| Année 19 | 250 306,92 € | 14 573,52 € | 259 675,76 € |
| Année 20 | 259 675,76 € | 5 205,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 746 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 067 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 299 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 650 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 374 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.