Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 746 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 259,35 € | 19 259,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 362 € / mois | 55 027 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 680 € | 4 045 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 650 € | 3 839 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 746 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 746 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 211,37 € | 138 900,83 € | 3 653 788,63 € |
| Année 2 | 95 729,34 € | 135 382,86 € | 3 558 059,29 € |
| Année 3 | 99 381,53 € | 131 730,67 € | 3 458 677,76 € |
| Année 4 | 103 173,09 € | 127 939,11 € | 3 355 504,67 € |
| Année 5 | 107 109,27 € | 124 002,93 € | 3 248 395,40 € |
| Année 6 | 111 195,62 € | 119 916,58 € | 3 137 199,78 € |
| Année 7 | 115 437,87 € | 115 674,33 € | 3 021 761,91 € |
| Année 8 | 119 841,96 € | 111 270,24 € | 2 901 919,95 € |
| Année 9 | 124 414,13 € | 106 698,07 € | 2 777 505,82 € |
| Année 10 | 129 160,69 € | 101 951,51 € | 2 648 345,13 € |
| Année 11 | 134 088,32 € | 97 023,88 € | 2 514 256,81 € |
| Année 12 | 139 203,97 € | 91 908,23 € | 2 375 052,84 € |
| Année 13 | 144 514,78 € | 86 597,42 € | 2 230 538,06 € |
| Année 14 | 150 028,19 € | 81 084,01 € | 2 080 509,87 € |
| Année 15 | 155 751,97 € | 75 360,23 € | 1 924 757,90 € |
| Année 16 | 161 694,10 € | 69 418,10 € | 1 763 063,80 € |
| Année 17 | 167 862,96 € | 63 249,24 € | 1 595 200,84 € |
| Année 18 | 174 267,13 € | 56 845,07 € | 1 420 933,71 € |
| Année 19 | 180 915,65 € | 50 196,55 € | 1 240 018,06 € |
| Année 20 | 187 817,81 € | 43 294,39 € | 1 052 200,25 € |
| Année 21 | 194 983,29 € | 36 128,91 € | 857 216,96 € |
| Année 22 | 202 422,18 € | 28 690,02 € | 654 794,78 € |
| Année 23 | 210 144,84 € | 20 967,36 € | 444 649,94 € |
| Année 24 | 218 162,15 € | 12 950,05 € | 226 487,79 € |
| Année 25 | 226 487,79 € | 4 626,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 746 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 952 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.