Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 696 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 778,75 € | 21 778,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 996 € / mois | 62 225 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 680 € | 3 991 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 400 € | 3 788 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 696 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 696 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 467,91 € | 133 877,09 € | 3 568 532,09 € |
| Année 2 | 132 238,65 € | 129 106,35 € | 3 436 293,44 € |
| Année 3 | 137 187,97 € | 124 157,03 € | 3 299 105,47 € |
| Année 4 | 142 322,51 € | 119 022,49 € | 3 156 782,96 € |
| Année 5 | 147 649,20 € | 113 695,80 € | 3 009 133,76 € |
| Année 6 | 153 175,30 € | 108 169,70 € | 2 855 958,46 € |
| Année 7 | 158 908,20 € | 102 436,80 € | 2 697 050,26 € |
| Année 8 | 164 855,68 € | 96 489,32 € | 2 532 194,58 € |
| Année 9 | 171 025,73 € | 90 319,27 € | 2 361 168,85 € |
| Année 10 | 177 426,72 € | 83 918,28 € | 2 183 742,13 € |
| Année 11 | 184 067,30 € | 77 277,70 € | 1 999 674,83 € |
| Année 12 | 190 956,40 € | 70 388,60 € | 1 808 718,43 € |
| Année 13 | 198 103,33 € | 63 241,67 € | 1 610 615,10 € |
| Année 14 | 205 517,76 € | 55 827,24 € | 1 405 097,34 € |
| Année 15 | 213 209,70 € | 48 135,30 € | 1 191 887,64 € |
| Année 16 | 221 189,52 € | 40 155,48 € | 970 698,12 € |
| Année 17 | 229 467,99 € | 31 877,01 € | 741 230,13 € |
| Année 18 | 238 056,31 € | 23 288,69 € | 503 173,82 € |
| Année 19 | 246 966,05 € | 14 378,95 € | 256 207,77 € |
| Année 20 | 256 207,77 € | 5 135,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 696 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 225 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 369 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.