Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 796 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 563,09 € | 18 563,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 252 € / mois | 53 037 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 680 € | 4 099 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 900 € | 3 890 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 796 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 796 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 558,40 € | 158 198,68 € | 3 731 441,60 € |
| Année 2 | 67 322,67 € | 155 434,41 € | 3 664 118,93 € |
| Année 3 | 70 205,31 € | 152 551,77 € | 3 593 913,62 € |
| Année 4 | 73 211,36 € | 149 545,72 € | 3 520 702,26 € |
| Année 5 | 76 346,13 € | 146 410,95 € | 3 444 356,13 € |
| Année 6 | 79 615,11 € | 143 141,97 € | 3 364 741,02 € |
| Année 7 | 83 024,08 € | 139 733,00 € | 3 281 716,94 € |
| Année 8 | 86 579,01 € | 136 178,07 € | 3 195 137,93 € |
| Année 9 | 90 286,15 € | 132 470,93 € | 3 104 851,78 € |
| Année 10 | 94 152,02 € | 128 605,06 € | 3 010 699,76 € |
| Année 11 | 98 183,42 € | 124 573,66 € | 2 912 516,34 € |
| Année 12 | 102 387,43 € | 120 369,65 € | 2 810 128,91 € |
| Année 13 | 106 771,47 € | 115 985,61 € | 2 703 357,44 € |
| Année 14 | 111 343,21 € | 111 413,87 € | 2 592 014,23 € |
| Année 15 | 116 110,70 € | 106 646,38 € | 2 475 903,53 € |
| Année 16 | 121 082,32 € | 101 674,76 € | 2 354 821,21 € |
| Année 17 | 126 266,83 € | 96 490,25 € | 2 228 554,38 € |
| Année 18 | 131 673,32 € | 91 083,76 € | 2 096 881,06 € |
| Année 19 | 137 311,31 € | 85 445,77 € | 1 959 569,75 € |
| Année 20 | 143 190,70 € | 79 566,38 € | 1 816 379,05 € |
| Année 21 | 149 321,83 € | 73 435,25 € | 1 667 057,22 € |
| Année 22 | 155 715,51 € | 67 041,57 € | 1 511 341,71 € |
| Année 23 | 162 382,94 € | 60 374,14 € | 1 348 958,77 € |
| Année 24 | 169 335,86 € | 53 421,22 € | 1 179 622,91 € |
| Année 25 | 176 586,48 € | 46 170,60 € | 1 003 036,43 € |
| Année 26 | 184 147,55 € | 38 609,53 € | 818 888,88 € |
| Année 27 | 192 032,39 € | 30 724,69 € | 626 856,49 € |
| Année 28 | 200 254,84 € | 22 502,24 € | 426 601,65 € |
| Année 29 | 208 829,35 € | 13 927,73 € | 217 772,30 € |
| Année 30 | 217 772,30 € | 4 986,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 796 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 900 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.