Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 796 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 286,32 € | 27 286,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 686 € / mois | 77 961 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 680 € | 4 099 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 900 € | 3 890 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 796 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 796 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 713,38 € | 132 722,46 € | 3 601 286,62 € |
| Année 2 | 201 799,59 € | 125 636,25 € | 3 399 487,03 € |
| Année 3 | 209 143,77 € | 118 292,07 € | 3 190 343,26 € |
| Année 4 | 216 755,19 € | 110 680,65 € | 2 973 588,07 € |
| Année 5 | 224 643,60 € | 102 792,24 € | 2 748 944,47 € |
| Année 6 | 232 819,16 € | 94 616,68 € | 2 516 125,31 € |
| Année 7 | 241 292,21 € | 86 143,63 € | 2 274 833,10 € |
| Année 8 | 250 073,62 € | 77 362,22 € | 2 024 759,48 € |
| Année 9 | 259 174,63 € | 68 261,21 € | 1 765 584,85 € |
| Année 10 | 268 606,85 € | 58 828,99 € | 1 496 978,00 € |
| Année 11 | 278 382,35 € | 49 053,49 € | 1 218 595,65 € |
| Année 12 | 288 513,58 € | 38 922,26 € | 930 082,07 € |
| Année 13 | 299 013,55 € | 28 422,29 € | 631 068,52 € |
| Année 14 | 309 895,63 € | 17 540,21 € | 321 172,89 € |
| Année 15 | 321 172,89 € | 6 262,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 796 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 900 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.