Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 907 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 084,20 € | 28 084,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 104 € / mois | 80 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 560 € | 4 219 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 675 € | 4 004 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 907 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 907 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 406,93 € | 136 603,47 € | 3 706 593,07 € |
| Année 2 | 207 700,39 € | 129 310,01 € | 3 498 892,68 € |
| Année 3 | 215 259,29 € | 121 751,11 € | 3 283 633,39 € |
| Année 4 | 223 093,29 € | 113 917,11 € | 3 060 540,10 € |
| Année 5 | 231 212,39 € | 105 798,01 € | 2 829 327,71 € |
| Année 6 | 239 626,96 € | 97 383,44 € | 2 589 700,75 € |
| Année 7 | 248 347,78 € | 88 662,62 € | 2 341 352,97 € |
| Année 8 | 257 385,99 € | 79 624,41 € | 2 083 966,98 € |
| Année 9 | 266 753,13 € | 70 257,27 € | 1 817 213,85 € |
| Année 10 | 276 461,13 € | 60 549,27 € | 1 540 752,72 € |
| Année 11 | 286 522,45 € | 50 487,95 € | 1 254 230,27 € |
| Année 12 | 296 949,95 € | 40 060,45 € | 957 280,32 € |
| Année 13 | 307 756,93 € | 29 253,47 € | 649 523,39 € |
| Année 14 | 318 957,25 € | 18 053,15 € | 330 566,14 € |
| Année 15 | 330 566,14 € | 6 445,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 907 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 675 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 884 € pour cette enveloppe de financement.