Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 924 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 041,85 € | 33 041,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 127 € / mois | 94 405 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 960 € | 4 238 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 113 € | 4 022 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 924 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 271 069,22 € | 125 432,98 € | 3 653 430,78 € |
| Année 2 | 280 151,07 € | 116 351,13 € | 3 373 279,71 € |
| Année 3 | 289 537,15 € | 106 965,05 € | 3 083 742,56 € |
| Année 4 | 299 237,74 € | 97 264,46 € | 2 784 504,82 € |
| Année 5 | 309 263,31 € | 87 238,89 € | 2 475 241,51 € |
| Année 6 | 319 624,80 € | 76 877,40 € | 2 155 616,71 € |
| Année 7 | 330 333,41 € | 66 168,79 € | 1 825 283,30 € |
| Année 8 | 341 400,81 € | 55 101,39 € | 1 483 882,49 € |
| Année 9 | 352 839,02 € | 43 663,18 € | 1 131 043,47 € |
| Année 10 | 364 660,45 € | 31 841,75 € | 766 383,02 € |
| Année 11 | 376 877,93 € | 19 624,27 € | 389 505,09 € |
| Année 12 | 389 505,09 € | 6 997,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 924 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 405 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 094 € pour cette enveloppe de financement.