Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 945 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 357,35 € | 28 357,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 931 € / mois | 81 021 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 600 € | 4 260 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 625 € | 4 043 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 945 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 945 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 202 356,10 € | 137 932,10 € | 3 742 643,90 € |
| Année 2 | 209 720,49 € | 130 567,71 € | 3 532 923,41 € |
| Année 3 | 217 352,92 € | 122 935,28 € | 3 315 570,49 € |
| Année 4 | 225 263,13 € | 115 025,07 € | 3 090 307,36 € |
| Année 5 | 233 461,19 € | 106 827,01 € | 2 856 846,17 € |
| Année 6 | 241 957,61 € | 98 330,59 € | 2 614 888,56 € |
| Année 7 | 250 763,24 € | 89 524,96 € | 2 364 125,32 € |
| Année 8 | 259 889,34 € | 80 398,86 € | 2 104 235,98 € |
| Année 9 | 269 347,58 € | 70 940,62 € | 1 834 888,40 € |
| Année 10 | 279 150,01 € | 61 138,19 € | 1 555 738,39 € |
| Année 11 | 289 309,21 € | 50 978,99 € | 1 266 429,18 € |
| Année 12 | 299 838,12 € | 40 450,08 € | 966 591,06 € |
| Année 13 | 310 750,23 € | 29 537,97 € | 655 840,83 € |
| Année 14 | 322 059,45 € | 18 228,75 € | 333 781,38 € |
| Année 15 | 333 781,38 € | 6 507,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 945 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 021 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.